Kategori: Privatekonomi & ekonomisk frihet

Via Storytel har jag lyssnat på superboken Factfulness av Hans Rosling (med Anna Rosling Rönnlund och Ola Rosling). Här är de bästa faktabitarna och mina slutsatser.

Att många makthavare, högutbildade och andra svarade sämre än slumpen på Roslings frågor är häpnadsväckande, men kanske inte förvånande. Nobelpristagare kanske inte är tillräckligt breda i sitt fokus för att vara allmänbildade.

De flesta människor får tydligen stryk av slumpen när det gäller att svara på Roslings grundläggande frågor. Inte konstigt att den politiska debatten och medias svarta rubriker är så negativa är när så många är sämre än schimpanser som tokchansar på alla frågor.

Förklaringen till de dåliga svaren är enligt Rosling att många har en gammal världsbild, det som rådde för 30 år sedan eller längre tillbaka. Så oerhört mycket i världen ser allt bättre ut nuförtiden, men många som hört Rosling tog inte till sig fakta utan höll fast vid sina felaktiga uppfattningar.

Folks felaktiga världsbild beror tydligen på hur hjärnan fungerar, den är negativ och drar förhastade slutsatser för att det fick mänskligheten att överleva på stenåldern.

Världens utveckling går generellt sett åt rätt håll

Det finns mycket att lära sig av diagrammen i Factfulness som också finns på nok.se. Utvecklingen över flera års sikt är glädjande. Världens fattigdom minskar som andel av befolkningen enligt sid 1 i denna PDF från boken, de flesta i världen har fått det bättre ekonomiskt sett, de flesta barn blir numera vaccinerade, barnadödligheten minskar, de flesta flickor får numera en utbildning, andelen äldre kommer att öka då medellivslängden stiger, tillgången till vård ökar globalt, det blir statistiskt sett allt säkrare att flyga, etc.

Alla förbättringar ovan innebär att det är fel är tala om vi och dem, rika och fattiga. Den bilden av världen är tydligen över 50 år gammal nu. 75 procent av jordens befolkning lever i i-länder med omkring medelklassnivå. Den extrema fattigdomen halverades mellan 2005 och 2015 och var 2017 nere på 9 procent. Tänk därför inte kollektivt och dra folk och länder över en kam!

Mina ganska ganska långtgående slutsatser

På så vis är boken Factfulness enligt mig ett (ej uttalat eller avsiktligt) stöd för demokrati, global handel och kapitalismen. Att en miljard asiater på några decennier har nått svensk medelklass rent ekonomiskt är ett resultat av den internationella handeln. Att vi flyttat arbeten och produktion dit. Att tillväxtmarknadsländerna växer och driver på efterfrågan samtidigt som digitaliseringen effektiviserar och tar fram fantastiska produkter.

Factfulness tycker jag även indirekt förklarar varför vissa alltid är negativa till börsen, så kallade permabjörnar. Deras hjärnor och medias ofta negativa rubriker spelar dem ett spratt. Rädsla och negativitet höll människan vid liv på stenåldern, men i tider när allt blir bättre blir vi lätt lurade av våra känslor och instinkter. Permabjörnarna verkar bli det kroniskt.

Vi optimister har roligare och tjänar generellt sett mer pengar över tid än den som alltid spekulerar i sämre tider trots att börsens hundraåriga(?) trend uppåt. De långa megatrenderna talar för en bättre värld i de flesta fall.

Hans Rosling ger även en känga åt miljörörelsens domedagsprofeter. Sluta skrämmas och överdriv. Inget mer ”prat, prat, prat” utan nu är det dags för handling. Trenden för klimatet är att det blir varmare och då är det viktigt med korrekt data, inte att ropa vargen kommer. Överdrifter riskerar enligt Factfulness att underminera klimatrörelsen. Det här med klimatflyktingar är ett exempel på det då det tydligen finns mycket lite stöd för en koppling mellan antalet flyktingar och klimatet.

”Tygla alla dina dramatiska instinkter.”

Jag tycker det är mycket bättre att investera i grön energi och energieffektivisering så att utsläppen minskar, än att åka runt och prata om att världens undergång är här. Att gripas av panik och agera som om huset brann är helt fel. Det behövs fakta och rätt åtgärder, inte överdrifter och känslor.

Pandemier då? Hans Rosling var på plats när Ebolan bröt ut i Liberia 2014 och åtgärderna med social distansering hjälpte då. Det gav Rosling erfarenheter även av hur myndigheter ska och inte ska agera, vem som ska ge resurser till vad. Han lärde sig att många pratar för sin egen sak, då bildligt uttryckt alla med en hammare alltid kommer att betrakta allt som spikar.

I Wuhan-coronavirusets 2020 saknar jag Rosling. Undrar vad han hade rekommenderat för typ av nedstängningar och vad hade han sagt om politikers och myndigheters agerande?

Mer läsning om hur världens utvecklas åt rätt håll

Vill du veta ännu mer om varför du ska vara optimist? Här är länkar till mer läsning på andra sajter.

Massor av saker är bättre än någonsin i USA
(Libertythroughwealth)

Varför allt du visste är fel
(InvestmentU)

Det de flesta investerare förstår världen fullständigt fel
(Libertythroughwealth)

De har graferna är värda tusentals ord och miljoner dollar
(Libertythroughwealth)

Uppdatering 8 juli 2020. Översatte titlarna i länkarna ovan och lade till den översta.

Säkerhet på nätet kan vara avgörande för din privatekonomi. Så här skyddar du dig mot exempelvis fejkade beställningar online och obehörig adressändring.

Tipsen är rätt grundläggande och riktar sig därför i främst till dig som är ung och nyutflyttad eller av annan anledning är nybörjare inom detta område. Men alla kan ha nytta av tipsen.

I de flesta fall vill bedragarna ha pengar av vemsomhelst. Enstaka personer blir däremot headhuntade av buset, som vet vem du är och de är ute efter just dig.

Oavsett finns det åtgärder att vidta redan nu. Vissa vanor och rutiner är mycket enkla och billiga försäkringar mot elände för din privatekonomi och ditt välmående.

Använd dessa tre viktiga skydd mot identitetsintrång bums

Oavsett om någon väljer ut dig mer slumpmässigt eller för att du är känd och rik ökar du din säkerhet på nätet och skyddar din privatekonomi med ett par grundläggande saker som bygger på BankID.

1 Skaffa Klarna-konto på https://www.klarna.com/se och ändra i inställningarna så att ingen kan handla online med dina personuppgifter utan att bekräfta beställningarna med BankID. Då buset saknar ditt BankID går det inte handla med dina personuppgifter.

De värsta nättrollen gör falska köp för att vara elaka mot sina offer som måste bestrida och avbeställa leveranserna. Andra beställer i ditt namn för att via olika sätt sen hämta ut grejerna till sig själv, men låta dig ta fakturan.

2 Spärra obehörig adressändring via Skatteverket.se. Det är lättare att fejka namnunderskrift än att få tag i någon annans BankID.
”När spärren är aktiverad godkänns bara adressändringar som görs med e-legitimation i Skatteverkets e-tjänster för Flyttanmälan eller Särskild postadress. Detta minskar risken för att någon använder dina personuppgifter för bedrägerier och id-kapning.”

En komplettering till obehörig adressändring är att även registrera sig för tjänsten ”Spärra obehörig eftersändning” via adressandring.se. Det är något Skatteverket tipsar om på länken i stycket ovan och vi som använder den gratistjänsten minskar risken för att någon obehörig ska registrera eftersändning av vår post till deras adress. Även här är det kravet på BankID som utgör hindret plus att du får SMS om det sker någon förändring.

3 Använd digitala brevlådor som MinMyndighetspost.se och Kivra.se för att få så lite fysisk post som möjligt. Det är svårare att komma åt ditt BankID än att norpa dina brev ur ditt brevfack eller din brevlåda för att få reda på identitetsuppgifter och bankkontonummer etc. Med digital post minskar du därför risken för identitetsintrång som går ut över din privatekonomi.

Att myndigheter och företag inte fyller ditt brevfack så fort du åker bort en längre tid är dessutom praktiskt. Lite som när jag sade upp alla analoga/fysiska tidningar och brev från välgörenhetsorganisationerna.

Jag rekommenderar dessa tre steg starkt, även om jag vet att vissa av er hatar Klarna på grund av olika typer av strul i samband med fakturor och beställningar. Jag tror de här tre tipsen i längden istället minskar ditt strul. Själv har jag aldrig haft minsta bekymmer med Klarna.

BankID kan hackas och kapas det också, så se i alla fall till så ingen får tag i din pinkod för det. Se nedan för mer grundläggande tips för att skydda din privatekonomi via bättre säkerhet på nätet.

Tänk alltid på dessa grunder för säkerhet på nätet

Skylta inte med personnumret. Det är å ena sidan mycket lätt att ta reda på någons fullständiga personnummer. Ett gratiskonto på en viss vanlig finansiell tjänst plus namn (och troligen också din adress om du inte har ett unikt namn) så är du där. Helt lagligt att få fram hela personnumret. En bedragare därför alltid hitta ditt personnummer och försöka missbruka det.

Å andra sidan används personnumret till mycket så vi ska inte skylta med det och därmed underlätta för buset. Eftersom jag är mänsklig och felar ibland höll jag på att ”skylta” på Twitter, men tack vare påpekanden från snälla följare ändrade jag fotot av min aktienota från köpet av aktier i Digital Illusions 1999 så det blev säkrare.

Skydda dina inloggningsuppgifter på ett smidigt sätt. Användarnamn och för nätmäklarna depånummer behöver buset för att ta sig in på dina konton (där BankID inte krävs) så ha inte för uppenbara user-namn om du får välja.

Säkra lösenord till sajter och appar behövs förstås också och du behöver ett system där du kan skydda alla lösenorden, men utan att du glömmer dem eller att det blir för krångligt. Eller där du strör papperslappar med lösenorden omkring dig.

Lösningar baserade på fingeravtryck känns som framtiden, mycket mer än skriva in alla lösenord manuellt eller spara allt i en webbläsare. Det finns också mjukvaror för desktop som håller koll på alla dina lösenord.

Undvik nätfiske (phishing), virus och spam. Klicka aldrig på skumma länkar i sociala medier eller i mejl. Öppna aldrig märkliga filer i mejl, särskilt från okända avsändare eller sådana som låtsas vara någon de inte är. Läs mer på Wikipedia. Fler grunder om IT-säkerhet finns hos IS-stiftelsen.

Personligen loggar jag aldrig in på banken eller gör någon sådan affär via en butiks eller gallerias WiFi. Ju öppnare nät och ju fler som passerar i närheten desto större teoretisk risk, förmodar jag. Allt beror ju lite på. I värsta fall sitter en bedragare i närheten med en dator och erbjuder en WiFi via den, bara för att kunna hacka dig när du av misstag kopplar upp sig på det nätet istället för gallerians eller butikens. Det kan vara snarlika nätverksnamn som kan förvirra dig.

Ett annat alternativ är att någon kan stå bakom dig och se vilka siffror på mobilskärmen du sätter ditt finger på när du matar in koden för ditt mobila BankID. Jag gör alltid hellre alla inloggningar i hemmets trygga vrå.

Spärra dina betalkort och kontokort för användning i andra världsdelar. Via din bank kan du ställa in vilka delar av världen du ska kunna använda dina kortuppgifter i. Förutom när du ska resa långt eller beställa från ett visst land är det säkrast att stoppa handel via vissa länder. I värsta fall kommer dina kortuppgifter på vift och via nätet hamnar i fel händer någon annanstans i världen.

Överkurs är att helt spärra korten för handel på nätet och bara ta bort den spärren när du ska shoppa något online.

Skydda CVC/CVV-koden. Det är ett gammalt tips att tejpa för en liten papperslapp över tresiffriga CVC/CVV-koden på baksidan av dina kort. Koden följer inte med via magnetremsan eller chipet, så i vissa fall lönar det sig därför att göra det svårt att avläsa den. Då blir det nämligen i vissa lägen inte lika lätt att utsätta dig för skimming och sen handla med dina kortuppgifter på nätet.

Skimming kan hända dels när det är speciell utrustning som buset satt utanpå en bankomat eller automat vid bensinstation. Dels om du ska betala något och lämnar över ditt kort till personen bakom disken. Min förre granne råkade ut för skimming på det viset en gång.

Läs mer om skydd mot skimming på konsumenternas.se

Vilket extra skydd behöver vi inte?

Det finns många tjänster som höjer din cybersäkerhet och vissa kostar pengar. Många är för företag och proffs, men är mindre nödvändiga för privatpersoner.

Skippa dyra antivirus och brandväggar. Jag har i år avinstallerat mitt antivirusprogram och brandvägg för det räcker numera med det som följer med Windows10. Innan jag skred till verket googlade jag och läste ett par datortidningars genomgångar plus frågade en person jag känner och som jobbar på Microsoft för att vara på säkra sidan. Med Windows egna skydd för säkerhet på nätet blir det dessutom billigare än att abonnera på ett separat antivirusprogram.

Uppdatering den 1 juli 2020: Jag lade till ett kompletterande stycke om tjänsten Spärra obehörig eftersändning av post.
Dessutom en mening om att man kan spärra betalkort för handel online periodvis.

Uppdatering den 2 juli: Akta dig för att bli en målvakt. Det finns en risk att man blir lurad att gå med i en styrelse i ett oseriöst bolag som behöver en så kallad målvakt. Det är någon som får skulden för det buset hittar på. Skriv aldrig på papper om det utan att noga tänkt igenom upplägget och varför ägarna tycker att du behövs i styrelsen. Du kan också spärra dig hos Bolagsverket så ingen ska kunna registrera dig mot din vilja och ditt vetande i en styrelse. Med spärren får måste du godkänna alla uppdragen innan de registreras.

Vad mer behöver vi än allt det ovan och vad behöver vi inte? Svara gärna i kommentarsfältet.

Det är lätt för oärliga personer att få uppmärksamhet i sociala medier genom att sin fejka avkastning på aktier. Avkastningar på flera hundra procent eller en förmögenhet på flera tiotals miljoner kr kan i enstaka fall vara äkta då det finns en del duktiga och/eller tursamma investerare och traders, men det kan också vara bluff.

Hur lätt det är att sin fejka avkastning på aktier hos till exempel Avanza genom att skriva in egna siffror på den egna skärmen visar jag i klippet ovan. Och det helt utan Photoshop. Inspektera-verktyget i webbläsaren är det jag använder. Så fort du stänger ned HTML-editorn blir allt som vanligt igen, för du ändrar inget hos nätmäklaren. Det är bara en visuell effekt på din skärm.

309,95 procent i avkastning på mina aktier från årsskiftet har jag förstås inte. Tar inte lång stund att få fram det på skärmen och sen ta skärmdump. Jag kör där med Gadwin Printscreen för att kunna skärmdumpar av exakt den del jag vill av skärmen och sen få det sparat i en fil, men det finns andra program också.

Att fejka avkastning på aktier är ohederligt och inget vi ska ägna oss åt. Var skeptisk till otroliga avkastningstal. Du gör motsvarande som i klippet ovan för att fejka din förmögenhet och hur många kronor i avkastning du fått. Det finns därmed flera olika typer av skryt att se upp med på börsen.

YouTube-klippet ovan publicerades den 6 juni på min kanal. Följ mig där för att få första tjing på mina små videoklipp om aktier och annat. En lista över alla ställen där du hittar mig i sociala medier finns på min kontaktsida.

Tipstack till och följrek på @ekonomigurun på Instagram:

En läsare ringde och undrade om nätmäklaren Degiros villkor. Frågan gällde de olika prisklasserna/kontona/profilerna Basic och Custody, som Degiro erbjuder. Här är min genomgång av vad jag kommit fram till.

Degiro är en prispressare bland nätmäklarna, men framför allt erbjuder de handel på många utländska börser. Fler börser än hos Avanza och Nordnet, i alla fall via handel via webben.

Jag kollade på Degiros sajt och mejlade kundtjänsten. Mina frågor är svärtade och svaren inom citationstecken.

Med Custody kommer ni att ta en avgift från varje aktieutdelning som jag får?
”Med Custody tar DEGIRO ut en avgift för bearbetning av utdelning. € 1.00 + 3.00 % av utdelningen (max 10.00 % av utdelningsbeloppet).”

Med Custody kan jag inte låna ut mina aktier till de som blankar?
”Med Custody lånas ditt innahav inte ut för blankning.”

Med Basic slipper jag avgifter från utdelningen? 
”Med Basic, tar DEGIRO inte någon avgift för bearbetning av utdelning.”

Med Basic kan jag om jag vill låna ut mina aktier till blankare och få ränta för det?
”Med Basic ger kunden DEGIRO tillstånd att låna ut Finansiella instrument som föremål för ett köpuppdrag (i och med omnibusstruktur). Vänligen läs mer här under utlåning. För detta erhålls ingen ränta. ”

Slutsatser om Degiros villkor och profiler?

Med Basic får du behålla din utdelning, men aktierna kan lånas ut till andra utan att du får ränta. Custody blir dyrt när de tar avgifter från utdelningarna, om du nu placerar i aktier med utdelning. Jag skulle därför välja Basic, även om Custody kanske är teoretiskt sett säkrare då ”the securities are held separately from the lending pool of DEGIRO clients’ securities”.

Omnibusstruktur har i nuläget inte ens något svar på svenska när jag googlar och det är definitivt ett svaghetstecken att kundtjänsten använder ord som jag tror 22 år med börsen inte begriper.

Degiro tar 30 procent i ISK!

Dessutom hittade jag konstiga villkor gällande Degiros ISK:

”DEGIRO är en nederländsk mäklare som tyvärr inte kunnat genomföra de åtgärder som krävs för att skapa ett upplägg där ISK-kunder kan ta del av 0%-beskattningen vid kapitalinkomster. Av det skälet debiteras 30% källskatt på kapitalinkomster från svenska bolag.”

Jag frågade därför på Twitter och fick ett par intressanta svar:

 

Det ser därmed ut som att även om man med Basic kanske slipper avgift på utdelningarna så gäller det inte i ISK där Degiro tar källskatt. I vanlig depå blir det 30 procent i kapitalskatt och i ISK 30 procent i källskatt. Har du vinst i inkomstslaget kapital/ränta i din deklaration får du normalt tillbaka källskatten, annars kan man gå miste om den. Se min sida om ISK och KF och källskatter.

När behövs Degiro?

Jag har svårt att se en kombination där en nybörjare eller vanlig aktiesparare ska använda nätmäklaren Degiro.

Sannolikt är de bäst för dig som enbart placerar i utländska aktier noterade på lite mer exotiska börser och då väljer du prisprofilen Basic och depåvalet ISK.

Aldrig annars.

Är du nybörjare läs gärna min guide i att välja nätmäklare för att handla aktier och fonder.

Framgångsrike fastighetsinvesteraren och YouTubern Graham Stephan har granskat den frispråkige Wesley B. Virgin. Han är någon form av marknadsförare och företagare som har 13 miljoner visningar på ett minutlångt klipp på YouTube som heter The Millionaire Mind Set – Get Rich with a Millionaire Mindset. Att kommentarerna har inaktiverats kanske säger något om innehållet och hur många det är som reagerar på att alla som inte gör som honom är inte smarta nog. Liksom den stora andelen tummen ned-röster.

Särskilt i USA finns det många som entusiastiskt pratar om att bli rik, smal, muskulös, lycklig eller må bra, bara du köper deras produkt. Problemet är att du lätt blir lurad om personen i fråga inte bjuder på några gratistips så du kan testa och se att det fungerar och passar just dig. Det gäller att komma ihåg att mycket är inspiration, inte fakta.

Klippet i länken ovan innehåller bara tomt säljsnack och sportbilar. Och en länk till en sajt med det oseriösa domännamnet overnightmillionaire.net. Graham Stephan som jag börjat lyssna på är däremot mycket mer konstruktiv och informativ i det han lägger ut. I videon nedan sågar han två klipp som bli rik-killen Wesley Virgin lagt ut och det blir periodvis riktigt roligt.

Att sitta och halvskrika med bar överkropp är inte riktigt min stil heller. 🙂

Är inte både jag och Graham Stephan någon form av bli rik-killar, alltså personer som försöker berätta om hur du ska bli rik? Den stora skillnaden är att ingen av oss kör med Wesley Virgins attityd och hårda säljsnack. Jag ogillar dessutom det där ensidiga ”gör som jag och bli rik”. Det finns många olika vägar till framgång. Gillar du inte det jag skriver om aktier här på bloggen ska du kanske heller inte köpa mina aktieböcker eller teckna prenumeration på mitt analysblad. Särskilt inte om jag mot förmodan skulle försöka sälja in dem med bar överkropp i lyxmiljö. Eller nästan ännu värre: sälja via MLM, så kallad multi-level marketing. Nätverksförsäljning där säljare även värvar nya säljare är ofta farligt nära eller blir rent av ett (illegalt) pyramidspel. Läs mer på Wikipedia om du vill.

Mina slutsatser när det gäller självhjälpsgurus, gör som jag och bli rik-killar, modebloggerskor, influencers och allt vad det heter är att vara skeptisk, inte heller inte för snabbt dömande.
* Testa deras ”gratisråd” och har de inga köper du inget från dem heller.
* Blir det för mycket yta, oavsett om det är sportbilar eller fotomodellande eller både och, var ännu mer skeptisk.
* Googla gärna efter recensioner där någon testat och väger fördelar mot nackdelar.
* Är exempelvis antal tummar ned nästan lika många eller fler som antal tummar upp på YouTube är det en varningssignal. Sen har det i alla fall periodvis gått att fejka en del statistik på YouTube, så källkritik måste alltid råda.
* Se upp om gurun är alltför enögd, aldrig pratar om nackdelar, det hårda jobbet bakom framgången, etc.

Är du ny på min sajt får du gärna vara lite skeptisk eller ifrågasättande i början, jag räknar inte med att alla håller med mig om precis allt. Olika råd är bra för olika personer, osv. Hitta din egen väg utifrån vad jag och andra skriver. Alla mina råd passar dig nog inte, men förhoppningsvis många av dem.

Om du lär dig bra saker av de klipp och bloggposter och annat som en expert lägger ut, men vill ha djupare och mer information prova då att köpa produkten. I vår nya digitala värld måste vi lära oss att hitta i det enorma utbudet och skilja på det som passar oss och det som inte passar oss, vad som är fejkprodukt och vad som är kvalité.

Spencer Cornelia går i videon nedan igenom inte bara Wesley Virgin utan även mer allmänt om digital marknadsföring och hårdsäljande på nätet. Han menar att Virgin och andra i första hand säljer en livsstil, inte en produkt. Det betyder att det är livsstilen som ska locka främst, inte produkten i sig. Klart intressant klipp om du vill veta mer om varningstecken när det gäller digital marknadsföring.

När jag ändå är igång lägger jag även upp klippet där Spencer Cornelia sågar ”gör som jag och bli rik-killen” Grant Cardone, som enligt Cornelia säljer en livsstil mer än en produkt. Jag hade tidigare inte tänkt mer på det, men kanske är Cardone i första hand säljare som marknadsför sin livsstil för att via folks drömmar om rikedom få in kapital till hans fastighetsinvesteringar. Själv tröttnade jag efter en tid på att följa Cardone på Instagram, det var få konkreta råd men desto fler privatjets och bilar.

Spartips, sparad krona, arbeta från solens land, i all ära. Prio ett för hernhag.se är ändå alltid att ge guidning till aktiesparande. Livsstilen bakom får nöja sig med pallplatsen även framöver. Dessutom kan olika livsstilar ge dig kapital att köpa aktier för, du behöver inte leva sparsamt om du bara har tillräckligt höga inkomster.