Så klarar du byråkratin för att köpa bostad och ta lån i Spanien

Att köpa bostad i Spanien och att ta lån i spansk bank innebär mycket byråkrati. Här är min tips för att klara av processen, samt alla dokument jag signerat och skickat in.

–>Totalt blev det 15 olika dokument bestående av sammanlagt 50 A4-sidor som jag signerat med initialer eller namnunderskrift.
–>Ytterligare 34 dokument av olika slag skickade jag in gällande identitet och ekonomi.

De 22 sidor och bilder och annat som var underlag till banken räknar jag ovan varje sak endast en gång. Jag fick nämligen skicka in vissa saker flera gånger innan min svensktalande kontakt på Sabbadell slutade be om att få dokumentet i fråga. Mer om bostadslån i Spanien i annat inlägg.

Ibland undrade jag varför jag skulle behöva signera. FIPER var en sammanfattning av villkoren hos banken, men jag var tvungen att signera alla sidor där också. Jag surade till och tog det bokstavligt och signerade alla sidor med namn och namnförtydligande, även sidan där endast bankkontaktens namn och nummer stod. Det kändes som överkurs. 🙂

Notarius Publicus var en svensk advokatfirma som utförde den tjänsten med stämplar och allt. Jag hittade den via google. Sen bara att skicka till spanska advokaten. Jag tror det bara var det och något dokument till som alls behövdes postas rent fysiskt. Allt annat mejlade jag.

Vissa dokument var på spanska och då min ”ekonomibyråkratispanska” är lite obefintlig kändes det kanske inte helt hundra, även om jag förstod de stora dragen och att det gick att fråga om jag ville ha mer info.

Så hur klarar man byråkratin när du köper bostad och tar lån i Spanien?

  • Ta ett dokument i taget och beta av dem metodiskt.
  • Se till att du har gott om tid.
  • Det är en stor fördel att ha skanner så du slipper fota allt med mobilen.
  • Ibland krävs det att du mejlar dokumenten i PDF-format och inte som en foto-fil, så skanner är bra att ha även om det går att klippa in fotona i ett Worddokument och spara som PDF.
  • Se till att ha en advokatfirma att fråga och som sköter allt utöver själva signerandet åt dig. Vissa saker kan de via POA, Power Of Attorney, skriva under om så krävs.
  • Det underlättar att kunna engelska, så är du inte beroende av svensktalande advokat eller advokatassistent utan kan prata och mejla direkt med spanska advokaterna.

När det gäller licensen för att hyra ut bostaden är jag uppe i tre dokument fördelat på totalt fem sidor. Minst ett dokument återstår.

Därför sa jag upp mig från drömjobbet

Den 1 mars 2012 var min först dag som frilans livet ut. Jag har svurit på att aldrig vara anställd igen för jag mår helt enkelt bäst av att vara min egen.

Jag sade upp mig från drömjobbet för att bli frilans 2012.

Jag hade åren dessförinnan som anställd haft drömjobbet på Privata Affärer, men var ändå inte lycklig. Jag visste inte exakt varför det inte fungerade längre och det krävdes mycket funderande innan jag kom det.

Det var inte arbetsuppgifterna det var fel på. För att analysera aktier och olika börsnoterade sparformer till både Privata Affärers magasin, webben och Placeringsguiden passade mig. Liksom aktiechatten om fredagarna.

Jag minns hur senhösten 2011 bara satt och kände efter och tänkte. Att lära känna sig själv är nyckeln både till framgång på börsen och yrkeslivet. Troligen också livet i stort.

Jag kom fram till att jag mår dåligt av att ha ett visst antal timmar arbete hängande över mig.

Jag mår bra om jag har uppgifter att göra och sen får en viss inkomst per uppgift. Då kan jag jobba snabbt och effektivt om jag vill eller slöjobba om jag vill. Det är min tid jag i så fall slösar bort, inte någon annans.

Ibland hände det att jag som anställd funderade på om jag hade gjort alla timmar i veckan. Frihet under ansvar och en del arbete hemifrån gör det svårt att veta. Skulle jag ta på mig mer (utan att få större månadslön) eller ta helg? Hade jag gjort mina 40 timmar eller inte?

Ju effektivare du arbetar desto mer hinner du. Som frilans innebär mer arbete ganska direkt mer inkomster, medan du som anställd kan få påökt och göra karriär mer indirekt och långsiktigt.

Att frilansa i enskild firma är det bästa för mig.

Jag kan styra helt över min egen tid. Slöar jag förlorar jag min tid och inte någon annans tid. Arbetar jag mer, kan jag tjäna mer pengar.

Att säga upp mig från drömjobbet var ett av de bästa besluten jag tagit. Allt blev mycket bättre. Gräset var verkligen grönare på andra sidan stängslet i hagen. Ofta när man har höga förväntningar är det lätt att bli besviken, men verkligheten slog mina förhoppningar och min längtan.

Samarbetet med Privata Affärer fortsatte lyckligtvis och i skrivande stund pågår det och utvecklas än. 

Slutsatser: Att hitta rätt arbetsform är superviktigt. Det gäller oavsett om du är ekonomiskt fri och klarar av att leva på dina besparingar via fyraprocentsregeln eller om du ännu arbetar.

Att sluta arbeta när man kan är det heller sällan tal om, utan snarare att ha råd att säga upp sig och våga prova att vara sin egen. Tack vare mitt mångåriga aktiesparande vågade jag säga upp mig och ta klivet till den för just mig grönare sidan av hagen. Utan finansiella muskler i form av besparingar hade jag inte vågat.

Ofta måste man testa olika saker i livet för att veta vad som är rätt. Nu när det kom en svart svan i form av coronakrisen och pandemin som stängde ned samhället fick många testa på att arbeta hemifrån. Många blir nog kvar där en eller flera dagar i veckan under de kommande åren, men vi är alla olika och behöver olika miljöer.

Det viktiga är att du testar och lär dig hitta rätt. Livet blir bättre då.

Flytta kapital från ISK och andra depåfrågor

Läsarfråga: Det är så att jag har pengar inne på mitt isk som jag har investerat för, (cirka 80%) och har då kvar 20% som ej är investerade i något. Har inga planer på att göra något stort köp i närmaste tiden. Hur ska jag göra med dessa pengar? Ska det få ligga kvar på mitt isk eller ska jag plocka ut det till mitt vanliga sparkonto? Tänkte vad det gäller skatter etc.

Mitt svar: Det lönar sig att plocka ut likviderna ur ISK om du därigenom undviker minst två kvartalsskiften, för då sänker du schablonintäkten mer än vad den kommande insättningen höjer den. Detta särskilt om du får ränta på kapitalet under tiden. Se även mitt inlägg om när det lönar sig att ta ut pengar från ISK

I sammanhanget kan jag lägga till att skatteeffekten är mycket liten jämfört med att köpa rätt aktie vid rätt tillfälle.

Frågelåda
Frågelådan. Denna gång om det här med att ta ut kapital från ett ISK. Foto: Mimmie England.

Läsarfråga: Är det någon nackdel med att ha kvar aktier med troligen stor reavinst (saknar anskaffningsvärden) på aktie- och fondkonto och och bara få utdelning varje år? Om jag ska sälja aktierna och flytta över de till ett ISK, vad skulle då vara argumentet för det? 

Mitt svar: Ingen direkt nackdel, men utdelningarna i aktiedepå beskattas med 30%, det gör de inte i ISK. Där är skattetrycket klart lägre så länge ränteläget är lågt. Långsiktigt lönar sig ISK så länge avkastningen är högre än 1,25% som schablonintäkten är nu. 

Flyttar du aktierna till ISK räknas det som försäljning. Saknar du anskaffningsvärden när du ska deklarera kan du såvitt jag vet ta upp värden som är skäliga, annars blir det schablonregeln som säger att ditt anskaffningsvärde blir ofördelaktiga 20% av försäljningsvärdet. Kan du ta fram någon form av skäligt anskaffningsvärde (om du t.ex. vet vilket år aktierna köptes och sen tittar på en lång kursgraf) kan det i börsnedgångar vara läge att flytta aktierna via en överföring från aktiedepå till ISK. I kursrasen blir det lägst reavinstskatt när du deklarerar flytten/försäljningen.

Läsarfråga: Jag har i nuläget ett ISK med majoriteten av mina bolag (svenska) och sedan ett KF med några stycken utländska utdelare. Jag tycker att de är jobbigt att alltid behöva lägga in två olika summor, ett till ISK och ett till KF samt behöva vara noga med att köpa aktier i rätt konto etc. Min fråga till dig är om du tycker det är värt det ändå för att få enklare ordning och slippa olika förhinder i framtiden, eller om jag bara ska ha kvar det som jag har i nuläget?

Mitt svar: Det går bra att ha allt i en KF eller i ett ISK. Ha allt i en och samma depå om du tycker det är smidigare. Kanske får man inte tillbaka all källskatt som dras från aktierna i ett ISK, beroende på hur din skattesituation är i övrigt. Men annars inget problem.

Läsarfråga: Om jag ska köpa en norsk aktie. Vilken depå lämpar sig då bäst?

Mitt svar: Utländska aktier som ger utdelning passar bäst i KF. Men är det inga utdelningar går det exakt lika bra i en ISK.

Läsarfråga: Har du dina utländska aktier i en kapitalförsäkring?
Får du tillbaka källskatten från alla olika länder?
Hur lång tid tar det att få tillbaka källskatten?

Mitt svar: Jag har mina alla mina utdelningsaktier inklusive de utländska innehaven i en KF och får tillbaka nästan all källskatt efter 2-3 år. Det är den vanliga tid som det brukar ta, men ett undantag är Nordea som de senaste åren varit mycket snabbare än så, enligt de som har sitt aktiesparande i en KF där.

Syndaktier lönar sig

Det blev ett riktigt bra första år för min nöjesaktieportfölj, som jag förvaltar som en indexfond jag byggt själv. Gambling, gaming och sprit är en underhållande och lönsam samling syndaktier.

Uppgången mäter 81,9 procent under det första året som slutade den 4 augusti 2020. Ett börsindex som OMXSGI som inkluderar alla aktier och alla utdelningar gav under samma period gett 17,5 procent.

Nöjesaktieportföljen har jag byggt som en aktiefond och dessa syndaktier har gått riktigt bra första året - upp med fina 81,9 procent.

Min nöjesaktieportfölj har som synes slagit börsindex med 64,4 procentenheter under det första året. Jag är smått chockad över att nischade portföljer som jag inte gör en enda transaktion i på hela året går så mycket bättre än börsindex och min utdelningsportfölj. Främst mina utdelningsaktier har varit en rejäl besvikelse sedan i våras, men det är en annan historia.

Vill du läsa mer om hur jag tänkt när jag bygger upp sådana här portföljer finns den bästa beskrivningen i min bok Hitta tillgångarna som gör dig rik.

Min portfölj med syndaktier är uppbyggd som en fond via tänken från boken Hitta tillgångarna som gör dig rik.

Du kan köpa boken Hitta tillgångarna som gör dig rik hos både Bokus och Adlibris eller signerat exemplar på Sterners Förlag.

OBS! Just nu får du 20 procents rabatt om du köper från förlaget och anger rabattkoden hernhag i varukorgen.

Bästa syndaktierna i nöjesportföljen har under första året varit Stillfront, Evolution Gaming och G5. Mobilspelbolaget Stillfront är upp med fina 319 procent på ett år.

Aktiehandel och förändringar i min nöjesfond

Endast affiliate-bolaget Raketech har rasat och det med 38 procent i värde trots att kursen gått från 5 kr i botten i mars till ca 9,56 kr nu. Jag hade gärna bytt ut aktien mot Netent, men nu när nettan går ihop med Evolution Gaming får jag med Netent indirekt i alla fall.

Alternativa aktier i samma bransch är Catena Media och Scout Gaming, men Raketech har haft bäst lönsamhet senaste året och den stabiliteten gillar jag. Raketech får därför vara kvar i portföljen.

Största innehavet Stillfront väger 14,6 procent i mitt index nu och där går gränsen. Jag viktar därför ned 2 procentenheter till 12,6 procent.

Kapitalet från den försäljningen plus utdelning jag fått under året från främst spritaktierna i portföljen placerar jag i Raketech, Skistar och Altia. Raketech är ändå minst med 3,4 procent av portföljen. För att följa andelarna på de största innehaven löpande under året får du logga in på Shareville.

Syndaktiernas viktning per 5 augusti 2020 (ungefärlig):
Stillfront 12,6%
Evolution Gaming 12,1%
G5 11%
Storytel 8,4%
Embracer 7,7%
Kambi 6,1%
Swedish Match 5,9%
Paradox 5,4%
Better Collective 5,3%
MTG B 5,1%
STG 4,2%
Skistar 4,2%
Altia 4,1%
Arcus 3,8%
Raketech 3,4

Ha alltid likvider i din KF. Dessutom har jag 0,55 procent i likvider då indexportföljen finns i en KF där avkastningsskatten dras kvartalsvis från depån (utan att du ens deklarerat) och jag vill vara säker på att inte få underskott i kassan i vinter. Utdelningarna kommer främst om våren.

I ISK sker däremot hela beskattningsproceduren via din deklaration. Läs mer om ISK och KF i min stora sammanställning.

Missa heller inte min sida med alla mina aktieportföljer som jag byggt som egna indexfonder och följ deras utveckling.

Jag som karaktär i Simpsons

Den tecknade familjen Simpsons TV-soffa är världsberömd och nu har jag blivit tecknad som en Simpsons-karaktär sittande i den. I samband med detta stötte jag på en spännande tillväxtaktie.

Med i Simpsons? Ett tecknande par i New York skapade detta mästerverk av eder skäggiga aktieskribent Hernhag.
Om Hernhag skulle vara med i TV-serien Simpsons. Med lite god vilja skulle det kunna vara mina aktieböcker där i skåpet under telefonen. Bilden förminskad av mig för att webbifiera den. Originalet är 5000*5000 pixlar och finns bland mina pressfoton.

Jag kommer nog aldrig att få vara med i serien The Simpsons på riktigt, men i vår digitala tidsålder kan man få det att se så ut för en billig peng. 278 kr för att vara exakt.

Jenny n Mike i New York säljer tjänsten BecomeToon på Etsy.com och jag kunde inte låta bli att beställa en helkroppsbild av mig. Då blir man placerad i Simpsons soffa. Det blev rätt likt mig om jag får säga det själv och jag behöver inte undra längre hur jag ser ut som tecknad figur.

Nedan är pressfotot på mig som jag skickade in till tecknarna.

Foto från bokförsäljning utanför Arne Talvings kurs Kavastutrender i Malmö för ett par år sedan. Självklart valde jag ett foto där jag har min legendariska gröna t-shirt på mig.
Foto från bokförsäljningen utanför Arne Talvings kurs Kavastutrender i Malmö för ett par år sedan. Självklart valde jag ett foto där jag har min legendariska gröna t-shirt på mig. Ska jag bli tecknad som Simpsons-karaktär ska det vara med den på.

Etsy är för övrigt ett i USA börsnoterat tillväxtbolag som trots den snabba tillväxten numera dessutom är lönsamt. Aktien handlas i skrivande stund till 200 gånger årsvinsten, så den kanske inte är lämplig som ditt stora trygga basinnehav.

Däremot kan aktien vara en kandidat för dig som vill krydda ditt sparande med en placering i brant stigande trend i en framtidsbransch.