Spartips – få pengar över

Välkommen till min avdelning för spartips, sänkta kostnader och smart konsumtion. Ska du bli rik eller förmögen räcker det oftast inte med endast hög inkomst utan du bör även konsumera vettigt utan att snåla. Det gäller att kunna gilla resan mot målet om du ska kunna nå dit.

Inspiration och nybörjartips för hushållsbudget finns på egen sida medan spartips finns här nedan. Följer du alla spartipsen lär du kunna få en bra sparkvot.

20 spartips för din privatekonomi och hushållsekonomi

Här är mina utvalda spartips för din privatekonomi. Flera av dem är ganska självklara och generella, men icke desto mindre gör de sett över många år stor skillnad i din ekonomi.

1. Att spela på triss, lotto, måltipset eller kasinot kanske du tycker är roligt, men det är ett dyrt nöje i längden. Undvik om du kan. Det är i längden lönsammare att få spänning via tillväxtaktier på börsen.
2. Autogiro och e-faktura är billigare än pappersfaktura.
3. Handla på rabatt i affärer, men se upp så du inte köper mer än du behöver bara för du kan få tre till priset av två. Ju mindre belopp du köper för desto bättre, så det är inte givet storpack lönar sig.
4. Vatten på flaska är hundratals gånger dyrare än i vattenkranen.
5. Rörlig ränta (tremånaders) på banklån har historiskt sett lönat sig jämfört med bunden ränta.
6. Använd saker och kläder så länge du kan. Byt om möjligt först när det går sönder.
7. Utgående modeller av t.ex. skor kan du få billigare, men det kräver lite timing då de reas ut endast under begränsad tid på året.
8. Jämför försäkringspremier, men ha som jag skriver här inte för många försäkringar utan bara de nödvändigaste.
9. Bästa besparingarna är där det finns mycket att spara utan att det sänker livskvaliteten. Plastkassar är ett oviktigt inslag i livet och därmed lämpligt att spara in på. Ingen behöver nya plastkassar för att sätta guldkant på tillvaron, men det finns relativt lite att spara.
10. Ha aldrig tillsvidarepris eller anvisningsavtal med ditt elbolag. Välj hellre rörligt pris.
11. Att göra maten själv är oftast billigare än att gå på restaurang, men det kan kosta dig i tid och energi. På restaurangen slipper du både laga maten och diska.
12. Matlåda istället för dagens lunch är ett klassiskt spartips.
13. Med enklare frisyr går det att spara in mycket på håret.
14. Undvik ohälsosam men beroendeframkallande konsumtion som cigaretter.
15. Kolla så inte dina leverantörer har sänkt priset för nya kunder men inte gamla. Det kan hända att du bara behöver höra av dig för att få det nya lägre priset. Har hänt mig och familjemedlemmar flera gånger.
16. Vänta med att köpa böcker tills den billigare pocketupplagan kommer. Om den alls kommer vill säga, exempelvis aktieböcker från den där Hernhag kommer enbart i storpocket.
17. Jämför alltid priset på jämförelsesajter på nätet, men tänk på att leveransvillkor och trovärdighet också spelar roll.
18. Att inte vara med i något religiöst samfund som Svenska Kyrkan sparar pengar varje år.
19. Då omkring hälften av giftermålen spricker bör den sparsamme överväga att ha äktenskapsförord.
20. Att gå eller cykla eller möjligen åka kollektivt istället för att åka bil sparar säkert pengar, men kan kosta tid istället.

Att få pengar över varje månad för att kunna investera innebär inte nödvändigtvis att snåla. Du ska kunna ha lite njutning i tillvaron också samtidigt som du bygger en förmögenhet.

Att hitta balansen i sparandet för att kunna njuta av resan mot rikedom skriver vi mycket om i boken Den enkla vägen bli rik och fri med aktier. Där finns även mycket mer om spartips än de exempel jag ger ovan.

Du kan köpa aktieboken på Adlibris, Bokus eller signerad från Sterners Förlag.

Du kan också hitta många spartips och få inspiration på sparombudsmannens sajt Sparo.

Aktier är billigare än fonder – spara in på förvaltningsavgiften

Att välja aktier istället för fonder för att slippa förvaltningsavgifter (TER, TKA och allt vad det heter) är ett spartips jag vill framhålla. Liksom att välja nätmäklare och depå med omsorg samt att skatteplanera finns det även långsiktigt mycket att spara på att välja aktier istället för fonder. Detta även om en fondportfölj kan vara ett bra alternativ för dig som är passiv i ditt sparande eller vill komplettera din aktieportfölj.

Förvaltningsavgifterna för aktivt förvaltade aktiefonder ligger i runda slängar kring 1,4 procent. Det kostar dig 14000 kr om året för varje sparad miljon kr. Väljer du indexfonder eller ännu hellre aktier i investmentbolag får du riskspridning mellan olika innehav mycket billigare. Egentligen kostar aktiefonder mer än 1,4 procent på grund av ränta-på-ränta-effekten. Alla avgifter som sänker din avkastning kostar dig i form av utebliven framtida avkastning och då ränta-på-ränta-effekten innebär en exponentiellt ökande takt blir det allt mer utebliven framtida avkastning i kronor och ören ju längre fram vi tittar.

Dessutom är det inte helt rättvist att fonder alltid tar en viss procentsats varje år. Dubblas fondförmögenheten dubblas fondbolagets (förvaltarens) intäkter trots att kostnaderna knappt ändrats alls. Du som sparare får betala samma procentsats så ju mer fonden ökar i värde desto mer i kronor och ören kostar förvaltningen.

Investmentbolagens kostnader för deras huvudkontor och förvaltning påverkas inte av att NAV-kursen/substansvärdet stiger. Då investmentbolag inte tar någon procent av kapitalet sjunker förvaltningskostnaderna som andel (procent) av substansvärdet i takt med att börsen går upp. Många investmentbolag förvaltar därför kapital så billigt som ett fåtal promilleenheter om året. Det är lika billigt som många indexfonder och klart billigare än aktivt förvaltade fonder.

Så är det med alla fonder och investmentbolag. Tyvärr tycker vissa placerare att aktier är svårare än fonder, men jag tycker tvärtom att fonder är den svåraste sparformen att värdera.

Välj kapitalförsäkring utan bindningstid och avgifter

Om du ska välja kapitalförsäkring kolla villkoren så du bara betalar schablonskatten. Vissa banker kan ha kapitalförsäkring med bindningstid på ditt kapital. Vissa banker erbjuder dessutom traditionell kapitalförsäkring där det ingår förvaltning av ditt kapital men mot avgift.

För mig som rekommenderar att man kavlar upp ärmarna och tar tag i placeringarna själv är det självklara rådet att undvika alla kapitalförsäkringar med bindningstid och extraavgifter.

Hur många timmars arbete krävs för att köpa något?

Ett bra sätt att tänka är att räkna om all din konsumtion i antal timmar arbete du behöver för att ha råd. Ta din nettolön per timme eller annan inkomst efter skatt per timme och fundera på hur länge du behöver utföra sysslan för att ha finansierat det du ska köpa. Konsumtion är tid.

Hur många timmar extra behöver du arbeta för att ha råd med den lite finare bilen eller dyrare jackan? Är det värt det? Ja, det kanske det är ibland, men inte alltid. Tid är som jag skriver i Tillgångarna som gör dig rik vår viktigaste tillgång så fråga dig hur mycket du vill behöva arbeta för att ha råd med det du köper.

Det hela beror också lite på hur mycket du kommer att använda det du ska köpa och hur viktigt det är för dig. Något med bättre kvalité håller längre, så även med dyrare inköpspris kanske den genomsnittliga kostnaden per gång eller timme användning blir lägre.

Källa till ovanstående grafik är Fröken Investera på Instagram. Läs även min intervju henne – Fröken Investeras bästa tips.

Bonusläsning
– Miljonär innan 30 avslöjar i min intervju hans bästa spartips.
– Intervjun med Investeringsundersköterskan har tre bra tips på sparande i vardagen.