Spartips och sparkvot – få pengar över

Välkommen till min avdelning för spartips, sparkvot och hushållsbudget. Ska du bli rik och fri räcker det oftast inte med endast hög inkomst utan du bör även konsumera smart utan att snåla. Inspiration och nybörjartips för hushållsbudget finns på egen sida medan spartips finns här nedan.

Spartips för din privatekonomi

Här nedan kan du slumpa fram spartips för din privatekonomi och hushållsekonomi. Flera av dem är ganska självklara och generella, men icke desto mindre gör de sett över många år stor skillnad i din ekonomi.

Att inte vara med i något religiöst samfund som Svenska Kyrkan sparar pengar varje år.

Uppdatera sidan för att slumpa fram nytt spartips ovan

Att få pengar över varje månad för att kunna investera innebär inte nödvändigtvis att snåla. Du ska kunna ha lite njutning i tillvaron också samtidigt som du bygger en förmögenhet. Att hitta balansen i sparandet för att kunna njuta av resan mot rikedom skriver vi mycket om i boken Den enkla vägen bli rik och fri med aktier. Där finns även mycket mer om spartips.

En bok med spartips för din privatekonomi - Den enkla vägen bli fri och rik med aktier

Du kan köpa aktieboken på Adlibris, Bokus eller signerad från Sterners Förlag.

Du kan också hitta många spartips och få inspiration på sparombudsmannens sajt Sparo.

Sparkvot

Din sparkvot är andelen av din inkomst som du sparar. Tjänar du 20000 kr efter skatt och sparar 2000 kr är din sparkvot klart godkända 10 procent.

Om du ska räkna in även kortsiktigt kontosparande till exempelvis din semester eller till kommande köp av kylskåp är frivilligt. Kanske du bara ska räkna in dina fleråriga investeringar i sparkvoten.

Du kan spara mer än du tror och din sparkvot kan vara högre än du tror. Enligt boken 101 tankar om aktier på sid 216-217 finns det en studie från Princeton i USA där de frågade ett antal slumpvis utvalda personer om de kunde spara 20 procent av inkomsten. Majoriteten svarade att det var otänkbart.

Samma fråga men annorlunda formulerat gav ett helt annat svar. Till en annan slumpmässigt utvald grupp frågade de om de kunde leva på 80 procent av inkomsten. Det var enligt svaren fullt möjligt.

Som man frågar får man svar. Min slutsats är i vart fall att ser man på sparande med rätt mindset och inställning blir sparande lättare och sparkvoten högre. Du behöver känna glädje av att dina investeringar växa så din trygghet och framtida frihet ökar.

På frågan ”Vad har Hernhag för sparkvot” är svaret att jag under 2001-2015 kanske sparande uppåt 50 procent i sparkvot de flesta månader. Därefter har månaderna då det är lägre andel blivit klart fler, men mina inkomster är väldigt ryckiga beroende på hur böckerna säljer och när jag får mina författarroyalties.

Aktier är billigare än fonder

Att välja aktier istället för fonder för att slippa förvaltningsavgifter (TER, TKA och allt vad det heter) är ett spartips jag vill framhålla. Liksom att välja nätmäklare och depå med omsorg samt att skatteplanera finns det även långsiktigt mycket att spara på att välja aktier istället för fonder. Detta även om en fondportfölj kan vara ett bra alternativ för dig som är passiv i ditt sparande eller vill komplettera din aktieportfölj.

Förvaltningsavgifterna för aktivt förvaltade aktiefonder ligger i runda slängar kring 1,4 procent. Det kostar dig 14000 kr om året för varje sparad miljon kr. Väljer du indexfonder eller ännu hellre aktier i investmentbolag får du riskspridning mellan olika innehav mycket billigare. Egentligen kostar aktiefonder mer än 1,4 procent på grund av ränta-på-ränta-effekten. Alla avgifter som sänker din avkastning kostar dig i form av utebliven framtida avkastning och då ränta-på-ränta-effekten innebär en exponentiellt ökande takt blir det allt mer utebliven framtida avkastning i kronor och ören ju längre fram vi tittar.

Dessutom är det inte helt rättvist att fonder alltid tar en viss procentsats varje år. Dubblas fondförmögenheten dubblas fondbolagets (förvaltarens) intäkter trots att kostnaderna knappt ändrats alls. Du som sparare får betala samma procentsats så ju mer fonden ökar i värde desto mer i kronor och ören kostar förvaltningen.

Investmentbolagens kostnader för deras huvudkontor och förvaltning påverkas inte av att NAV-kursen/substansvärdet stiger. Då investmentbolag inte tar någon procent av kapitalet sjunker förvaltningskostnaderna som andel (procent) av substansvärdet i takt med att börsen går upp. Många investmentbolag förvaltar därför kapital så billigt som ett fåtal promilleenheter om året. Det är lika billigt som många indexfonder och klart billigare än aktivt förvaltade fonder.

Så är det med alla fonder och investmentbolag. Tyvärr tycker vissa placerare att aktier är svårare än fonder, men jag tycker tvärtom att fonder är den svåraste sparformen att värdera.

Välj kapitalförsäkring utan bindningstid och avgifter

Om du ska välja kapitalförsäkring kolla villkoren så du bara betalar schablonskatten. Vissa banker kan ha kapitalförsäkring med bindningstid på ditt kapital. Vissa banker erbjuder dessutom traditionell kapitalförsäkring där det ingår förvaltning av ditt kapital men mot avgift.

För mig som rekommenderar att man kavlar upp ärmarna och tar tag i placeringarna själv är det självklara rådet att undvika alla kapitalförsäkringar med bindningstid och extraavgifter.

Hur många timmars arbete krävs för att köpa något?

Ett bra sätt att tänka är att räkna om all din konsumtion i antal timmar arbete du behöver för att ha råd. Ta din nettolön per timme eller annan inkomst efter skatt per timme och fundera på hur länge du behöver utföra sysslan för att ha finansierat det du ska köpa. Konsumtion är tid.

Spartips handlar inte bara om sparkvot utan även om antal timmars nettolön per konsumerad vara

Hur många timmar extra behöver du arbeta för att ha råd med den lite finare bilen eller dyrare jackan? Är det värt det? Ja, det kanske det är ibland, men inte alltid. Tid är som jag skriver i Tillgångarna som gör dig rik vår viktigaste tillgång så fråga dig hur mycket du vill behöva arbeta för att ha råd med det du köper.

Det hela beror också lite på hur mycket du kommer att använda det du ska köpa och hur viktigt det är för dig. Något med bättre kvalité håller längre, så även med dyrare inköpspris kanske den genomsnittliga kostnaden per gång eller timme användning blir lägre.

Källa till ovanstående grafik är Fröken InvesteraInstagram. Läs även min intervju henne – Fröken Investeras bästa tips.


(C) Marcus Hernhag 2012 - 2020