Barnsparande bör ske med balans

Tänk på det här vid barnsparande.
Foto: Mimmie England.

Visst ska vi spara till barnen för att ge dem en bra ekonomisk start i livet. Få inspiration via mina fondportföljer. Barnsparande betyder inte nödvändigtvis att ge dem ett stort sparkapital så fort de fyllt 18 år.

Det är nämligen viktigt för alla människor att vara med och bygga sin egen förmögenhet för att förstå värdet av pengar och arbetet bakom sparandet. Att bara överlåta ett stort arv eller en stor aktie- eller fondportfölj när ett barn fyller 18 år är inte alltid det allra bästa. Vi kan alla lära oss så mycket av att försöka själva och lära av våra misstag under sparandets gång.

Låt barnen åtminstone delfinansiera sina investeringar och konsumtion.
Kanske är ditt bästa barnsparande det som du finansierar delar av. Oavsett om det handlar om att ge veckopeng till de yngre eller för de lite äldre ett större bidrag till första bostaden bör vi ställa krav på att barnen ska ha gjort sitt, arbetat och/eller sparat ihop en summa själva också.

Ingen blir ekonomiskt vuxen utan att lära sig att man måste arbeta och spara först för att kunna få det man vill ha därefter. Utan att prestera bör vi inte få något, då blir man antagligen bara bortskämd.

Kapitalförsäkring (KF) eller investeringssparkonto (ISK) i eget namn ger störst frihet för dig som förälder.
Med en KF som du äger själv men har barnen som förmånstagare kan du själv välja när du ska sälja av dina aktier eller fonder och överlåta pengarna till barnen. Allt barnsparande på en gång när barnet eller barnen blivit myndiga är troligen inte det optimala.

Du kan också barnspara i ISK, men även här rekommenderar jag att du gör det i eget namn. Står barnet som ISK-ägare får han eller hon allt kapital på sin 18-årsdag.

Dessutom kan schablonintäkterna från ett ISK kvittas mot avdragsgilla kostnader som räntan på ett bolån, vilket dina barn antagligen inte har. Kanske förändras den avdragsmöjligheten under 2020-talet, så håll koll. Men med den reservationen är ISK i eget namn skattemässigt bäst.

Har du flera barn kan de inte samäga ett ISK. Du behöver i så fall ett par barn. Har du barn i olika åldrar behöver de dessutom sparkapitalet vid helt olika tidpunkter och vem vet hur börsen står då och hur rättvist det eventuellt blir.

Att ha allt barnsparande i en depå som en förälder står som ägare till är därför min rekommendation.

Mer och generellare information om valet mellan ISK och KF har jag samlat på annan sida.

Ge aldrig kontanter till vuxna barn som är bottenlösa hål.
Har ditt ditt vuxna barn ett slösaktigt beteende lönar det sig dåligt att ställa upp med kontanter igen och igen. Det finns de slösar bort sin lön på onödig och dyr konsumtion. Tänk Lyxfällan på TV3. Att lära ditt vuxna barn ta ansvar och lära sig konsekvenserna av att prioritera konsumtion framför hållbar ekonomi och hushållsbudget är viktigt, så ställ in upp hur mycket och länge som helst med mer och mer pengar.

Som jag skriver i ett avsnitt i boken Bli rik och fri med aktier har studier visat att det lönar sig mycket dåligt att fortsätta ge kapital till de barnen. Varför skulle de bättra sig när föräldrarna hjälper dem hela tiden? Bättre för barnen att fortsätta slösa i så fall om de ändå får hjälp utan motprestation. Min källa till just detta är boken Millionaire next door.

Sparsamma barn förstår ofta hur mycket arbete och tid som finns bakom pengar,  förstår pengars underliggande värde och nytta. Då behövs det sällan gåvor och arv för barnen klarar sig själv bra rätt tidigt i livet. Somliga livsstilar gör dig med stor sannolikhet förmögen, medan andra med lika stor sannolikhet fattig. Om detta kan du läsa i första delen av Bli rik och fri med aktier.

Fyra goda råd för barnsparande
Det här är fyra av mina råd för barnsparande. Sista punkten avser vuxna barn.

Sparekonomen Maria Landeborns bästa tips för barnsparande

Det här är en sammanfattning av delar av en intervju som jag gjort med Maria Landeborn. Hela intervjun kommer att finnas med i en framtida bok.

Bästa råd för barnsparande?
– Börja spara så tidigt som möjligt. Lägg upp ett månadssparande och glöm sedan bort det! Ha en målbild för vad du vill att pengarna ska räcka till.

Hur ska vi få våra barn att bli intresserade av att spara veckopengen och i bästa fall börja engagera sig i att köpa aktier?
– Prata med barnet om vad saker kostar och hur man kan få råd att köpa det man vill ha. Hur många veckopengar krävs för att få råd? Kom överens om saker barnet hjälper till med hemma för att få en liten summa som tack för hjälpen.

– Involvera barnet i sparande ekonomiska beslut som rör familjens gemensamma aktiviteter. Berätta att du faktiskt sparar för att ha råd med skidresan på sportlovet genom att exempelvis avstå från att gå ut och äta på restaurang. Barn har betydligt lättare att ta till sig av det vi gör, än det vi säger åt dem att göra.

– När barnet blir lite större kan man börja prata om mer långsiktigt sparande. Involvera barnet genom att öppna en depå tillsammans och för över en mindre summa att köpa fonder eller aktier för.

Läsarnas tips om barnsparande

Via mitt konto på sociala mediet instagram fick jag in dessa kloka tips om att spara till barnen:

”Skäm inte bort barnen. Bortskämdhet tar många år att skala och polera bort och det är smärtsamt att som vuxen försöka bli av med sin bortskämdhet. Gör de en tjänst och sätt de inte i den rävsaxen.”
–miljonarmamman

”Viktigt är det verkligen att involvera barnen tidigt.”
–kapitalmamman

”Vi ser barnsparandet lite som ett stipendie som barnet får ansöka om för vissa utgifter.”
–investeratsparande

”Klart man ska spara till barnen om man kan, men man är ingen usel förälder om pengarna behöver gå till annat. Lär de pengars värde och att spara själv.”
–mobackamoa


(C) Marcus Hernhag 2012 - 2021