Att få kontakt med rätt person på rätt bank är avgörande för att få bolån. Klarar du av att hitta en bankman med befogenheter och kunskap kan det bli klart lättare. Detta är del fyra i min serie över hur svårt det är att vara bankkund.
Som en läsare påpekade i en kommentar till detta inlägg tar inte Finansinspektionens allmänna riktlinjer inte hänsyn till tillgångar. Det är enbart kundens sysselsättning, inkomst, utgifter och skulder samt borgensåtaganden.
Inkomster från aktiemarknaden har ni läsare svarat att inte ens nätmäklare tar med mer 2% och räknar in som inkomst i bolånekalkylen. Och som vi konstaterat tar många banker under många förutsättningar inte hänsyn alls till finansiella tillgångar och kapitalinkomster. I alla fall inte om tillgångarna finns på annan bank.
Inkomster från hyresintäkter har en motsvarande situation som kapitalinkomster. Det gäller att hitta rätt person på rätt bank för att de ska räknas in.
En läsare skrev till mig och berättade och trevligt nog fick jag citera:
”Har samma erfarenheter, det är inkomst och ålder som är absolut viktigast. Jag bor i en villa och har två villor som jag hyr ut via privatuthyrningslagen. Men storbankerna SEB, Länsförsäkringar och Swedbank räknar inte inkomsten för hyresintäkterna trots att jag får 23042:- i månaden för husen.
Argumentet är att ”hyresgästerna kan flytta ut”. Däremot så räknar bankerna på att jag ska stå för driften i alla tre villorna, trots att jag bara betalar driften för ett hus.
Jag har försökt argumentera för att en vanlig anställning är inte heller någon garanti för att man har kvar för evigt.
Däremot bytte jag till Landshypotek bank nu vid årsskiftet och min handläggare där såg det som en självklarhet att räkna hyresintäkterna som inkomst. Jag skickade över hyreskontrakten och löpande transaktioner på hyresintäkter. Så nu kan jag helt plötsligt höja mina bolån.
Dock så är inte räntan förhandlingsbar, men man har ganska konkurrenskraftiga räntor från början. Och man slipper den tröttsamma förhandlingen med storbankerna varje år (jag hade SEB). Varje år får vi där kämpa för att behålla rabatten och SEB vill man flyttar över pension och aktier osv.”
När Hernhag fick nej till bolån
Just Länsförsäkringar svarade mig när jag skulle ta bolån våren 2023 att de inte ens kunde låna ut 200 000 kr. Tji fick jag, trots ett livslångt sparande i finansiella tillgångar.
Likadant hos SBAB. Blankt nej, inte ens 150 000 kr fick Skägget Hernhag låna. Som om jag vore helt utan tillgångar, meriter och finansiella muskler att betala hus och räntor. Nästan förolämpande på nåt vis. Som om jag inte hade kommit någonvart i livet och karriären.
I all ödmjukhet tänkte jag saker i stil med ”Jag är ju Hernhag, för helvete!” 🙂
Att sälja aktier för att kunna köpa ett hus lågbelånad var planen hela tiden, men när vissa banker sade nej direkt blev jag lite känslosam. Ja, även Handelsbanken sa nej så jag är verkligen missnöjd kund hos SHB där med enbart företagskontot. Jag är glad aktieägare däremot.
Hur gör vi då för att hitta rätt bankman som kan hjälpa oss? Jag har inget bra svar där. På min gamla husbank Skandia hörde en bankman eller snarare bankkvinna av sig till mig sedan jag skickat in dokument de efterfrågat via sajten. Då fick jag äntligen kontakt med en person med lite mer befogenhet och möjlighet att förstå min situation, även om det fortfarande inte var lätt. Att jag då och då förde över pengar från Avanza till Skandia-kontot visade sig vara en nyckel för att bevisa att jag hade kapitalinkomster på annan bank. Inget annat kunde påvisa det på ett användbart sätt.
Skriv gärna i en kommentar här nedan om hur du gjorde för att hitta rätt bankman.
Alla delarna i serien om hur svårt det är att vara bankkund
Här är alla delarna i min bloggserie på Hernhag.se om hur tufft det är att vara kund hos många av bankerna.
1 Bästa storbanksaktien – och förolämpningen från Nordea
2 Så gör du för att få bolån som företagare
3 Svårt för rika att få bolån
4 Viktigt att hitta rätt bankman
Hur blir det om man lägger investeringarna i ett aktiebolag och sedan tar ut lön. Räknar det sedan denna lön som en ”säker” inkomst? En lön som man själv bestämmer över… Snacka om att ekonomer på en bank kan vara korkade.
Själv ser jag utdelningar som ett säkrare alternativ…. de kan ALDRIG ge mig sparken, men däremot från ett vanligt jobb kan det ske omedelbart när det är dåliga tider.
Lön från ditt eget AB räknas som säker. Sen finns det olika upplägg för att köpa aktier i AB, t.ex. om ditt bolag ska ha en kapitalförsäkring eller inte. Det ligger lite utanför min expertis.
Intressant att du fick ett okej bemötande av Skandia. Själv blev jag i förra veckan nekad att göra en banköverföring till ett företagskonto i Tyskland (ca 30k så inget stort belopp heller).
Tydligen tyckte de inte de var min ”vardagsbank” trots att jag betalar alla räkningar osv från dem och har gjort det i 20-25år, deras argument gick nått i stil med eftersom du inte har kort hos oss så är vi inte din vardagsbank. Min förklaring att jag har Preem-kort och den räkningen ligger som autogiro hos dem gick inte hem. Gör det från macken då, blev deras svar sen la kundtjänst på.
Så, jag är alltså i behov av en ny bank, om någon har något förslag på en där man faktiskt får använda sina pengar så är jag idel öra. Att man är PB-kund hos flera av nätmäklarna hjälper ju föga om man behöver göra en kontoöverföring till annat EU-land.
Det var märkligt, men kundtjänsten hos bolåneavdelningen på SDIA var rätt avvisande mot mig också vid ett tillfälle.
inkomst av tjänst har en del skydd som kapital inte har, t.ex. a-kassa osv, och om man blir sjuk har man jobbat upp en sgi. Ens aktieportfölj kan i teorin upphöra då banken inte har någon makt över den. ”Oj! Näe det visade sig att jag åkt på ett skadestånd, så jag fick betala det med allt jag hade, så nu har jag bara försörjningsstöd nästkommande tio år”. Eller det är såhär jag killgissar att banken/fi tänker.
Jag tror p¨¨å första kommentarens lösning.
Iofs kan banken tänka ungefär som du skriver, men jag ser mina finansiella tillgångar som min a-kassa, livförsäkring, sjukförsäkring etc. Framtida lön (inkomst av tjänst) kan nog också ryka indirekt om du drabbas av skadestånd och hamnar hos kronofogden som tar utmätning av din lön tills allt är betalat.
OM man kunde/kan inteckna sina aktier som säkerhet så hade det kanske varit en lösning.
Här är några till mer/mindre fantasifulla orosmoln:
* Du är gift med en partner vars inställning till avstående av konsumtion är en annan och väljer att konsumera nu på temat ”lev-nu-dö-sen”, efter 15 mer eller mindre bra år så vill hen skiljas. Eftersom något äktenskapsförord inte upprättades eller att sparande gjordes under äktenskapet så leder bodelningen till att halva sparandet skall till den konsumerande parten. Lite tarvligt att den som frivilligt avstått konsumtion nu blir den som ”straffas” för sitt gnetande och den konsumerande helt plötsligt får ett tillskott, som present för sitt lev-nu-dö-sen leverne!
* En lite blöt utekväll råkar man prata lite för högt om sparande och tre personer vid bordet intill får en idé och passar på att på ens hemväg rycka in en i en skåpbil (förstås inredd med mobilstörande väggar) och köra till en mörk plats utan täckning men med wifi per vpn och under tvång och hot ”förverkar” en större del av sparandet på ett antal transaktioner (inköp av digitala valutor kanske).
* En närstående blir allvarligt sjuk och vården erbjuds inte i Sverige men finns i tidigt stadium utomlands och du inser att du är den som faktiskt kan lösa detta. Den närståendes liv är ändå så betydelsefullt för dig att du gör allt för denne och betalar därmed detta för personen.
Förlåt min svärta 🙂
Skilsmässor och vård utomlansds kan bli väldigt dyrt, det är sant.
Sen är det nog lyckligtvis inte så lätt att expresskidnappa och råna folk på tillgångar, då det på börsen normalt är minst två likviddagar innan transaktionen verkligen fullföljs. Uttag från nätmäklarna kan dessutom endast göras till föranmälda konton i ditt namn, om jag fattar det rätt.