”Den lyckligaste aspekten i mitt liv var att bli uppfostrad av föräldrar som lärde mig värdet av en dollar och hårt arbete.”
– Marc Lichtenfeld, analytiker och författare. Citat från The Oxford Income Letter i november 2021.
I denna bloggkategori finns artiklar om ekonomisk frihet även tips för bättre privatekonomi och ett smartare sparande. Allt från Livet som bloggare och företagare till spartips och minimalism. Dessutom böcker om aktier samt olika guider och en del varningar. Jag ger dig inspiration om olika inkomstkällor och FIRE, att bli ekonomiskt fri.
Privatekonomi. Det är bra att panta burkar och flaskor, men jag funderar på om det för egen del inte vore bättre att panta mindre. Anledningen är att jag har så få flaskor som det är pant på, endast ett par några stycken i veckan. Det blir i regel därför kanske 20 kr i månaden i pant till mig.
För att tjäna dessa 20 kr behöver jag ha en påse med pantflaskorna hemma där vi som småbarnsföräldrar alltid har massor av annat att plocka med om dagarna. Särskilt mycket utrymme har vi heller inte, med tanke på vår ganska omfattande verksamhet inom återvinning av plast, glas, kartonger, pappförpackningar och tidningspapper. Sen ta med påsen med flaskor och panta i affären, för att få ett kvitto som inte gör skillnad i min ekonomi.
Det viktiga är att pantflaskorna återvinns, för den miljömässiga rankingen är ungefär som här om jag förstått det rätt: 1 Panta 2 Återvinn 3 Slänga i hushållssoporna (ej matavfall utan det vanliga) 4 Kasta rakt ut i naturen (ge f*n i det!)
Att panta är givetvis bäst, men att återvinna som annan plast är ändå okej för miljön. Att panta mindre och återvinna skulle spara lite tid och effektivisera mitt liv en smula.
Hur tänker ni andra som inte dricker så mycket det är pant på? Tar du med flaskor en och en till pantstationerna eller kommer du dragande som alla på en gång? Tänker du panta mera?
Kan du inte snacka lite aktier istället? Ok!
På aktiefronten är norska bolaget Tomra med sina sorteringsmaskiner för pantburkar och annat material fortsatt ett spännande bolag. Detta även om de inte alls växer särskilt snabbt alla år, utan bara vissa.
Värderingen är den lägsta sedan 2018 nu så aktiebubbelnivåerna är nog borta i alla fall. Aktien är med det sagt ändå inte direkt billig i skrivande stund, men det blir den nog aldrig.
Potential för tillväxt finns. Allt fler länder i EU kommer att införa pantsystem, men jag är osäker på Tomras konkurrenssituation i de olika länderna.
Att få kontakt med rätt person på rätt bank är avgörande för att få bolån. Klarar du av att hitta en bankman med befogenheter och kunskap kan det bli klart lättare. Detta är del fyra i min serie över hur svårt det är att vara bankkund.
Som en läsare påpekade i en kommentar till detta inlägg tar inte Finansinspektionens allmänna riktlinjer inte hänsyn till tillgångar. Det är enbart kundens sysselsättning, inkomst, utgifter och skulder samt borgensåtaganden.
Inkomster från aktiemarknaden har ni läsare svarat att inte ens nätmäklare tar med mer 2% och räknar in som inkomst i bolånekalkylen. Och som vi konstaterat tar många banker under många förutsättningar inte hänsyn alls till finansiella tillgångar och kapitalinkomster. I alla fall inte om tillgångarna finns på annan bank.
Inkomster från hyresintäkter har en motsvarande situation som kapitalinkomster. Det gäller att hitta rätt person på rätt bank för att de ska räknas in.
En läsare skrev till mig och berättade och trevligt nog fick jag citera:
”Har samma erfarenheter, det är inkomst och ålder som är absolut viktigast. Jag bor i en villa och har två villor som jag hyr ut via privatuthyrningslagen. Men storbankerna SEB, Länsförsäkringar och Swedbank räknar inte inkomsten för hyresintäkterna trots att jag får 23042:- i månaden för husen.
Argumentet är att ”hyresgästerna kan flytta ut”. Däremot så räknar bankerna på att jag ska stå för driften i alla tre villorna, trots att jag bara betalar driften för ett hus.
Jag har försökt argumentera för att en vanlig anställning är inte heller någon garanti för att man har kvar för evigt.
Däremot bytte jag till Landshypotek bank nu vid årsskiftet och min handläggare där såg det som en självklarhet att räkna hyresintäkterna som inkomst. Jag skickade över hyreskontrakten och löpande transaktioner på hyresintäkter. Så nu kan jag helt plötsligt höja mina bolån.
Dock så är inte räntan förhandlingsbar, men man har ganska konkurrenskraftiga räntor från början. Och man slipper den tröttsamma förhandlingen med storbankerna varje år (jag hade SEB). Varje år får vi där kämpa för att behålla rabatten och SEB vill man flyttar över pension och aktier osv.”
När Hernhag fick nej till bolån
Just Länsförsäkringar svarade mig när jag skulle ta bolån våren 2023 att de inte ens kunde låna ut 200 000 kr. Tji fick jag, trots ett livslångt sparande i finansiella tillgångar.
Likadant hos SBAB. Blankt nej, inte ens 150 000 kr fick Skägget Hernhag låna. Som om jag vore helt utan tillgångar, meriter och finansiella muskler att betala hus och räntor. Nästan förolämpande på nåt vis. Som om jag inte hade kommit någonvart i livet och karriären.
I all ödmjukhet tänkte jag saker i stil med ”Jag är ju Hernhag, för helvete!” 🙂 Att sälja aktier för att kunna köpa ett hus lågbelånad var planen hela tiden, men när vissa banker sade nej direkt blev jag lite känslosam. Ja, även Handelsbanken sa nej så jag är verkligen missnöjd kund hos SHB där med enbart företagskontot. Jag är glad aktieägare däremot.
Hur gör vi då för att hitta rätt bankman som kan hjälpa oss? Jag har inget bra svar där. På min gamla husbank Skandia hörde en bankman eller snarare bankkvinna av sig till mig sedan jag skickat in dokument de efterfrågat via sajten. Då fick jag äntligen kontakt med en person med lite mer befogenhet och möjlighet att förstå min situation, även om det fortfarande inte var lätt. Att jag då och då förde över pengar från Avanza till Skandia-kontot visade sig vara en nyckel för att bevisa att jag hade kapitalinkomster på annan bank. Inget annat kunde påvisa det på ett användbart sätt.
Skriv gärna i en kommentar här nedan om hur du gjorde för att hitta rätt bankman.
Alla delarna i serien om hur svårt det är att vara bankkund
Här är alla delarna i min bloggserie på Hernhag.se om hur tufft det är att vara kund hos många av bankerna.
I tider av krig i Europa har jag styrt om delar av mitt månatliga stöd till förmån för Ukraina. Tidigare skänkte jag varje månad till dessa, men jag har slutat med Stadsmissionen, Hjärnfonden och Animal Protection.
Stadsmissionen skänker jag saker till och vi handlar i deras butik. Det räcker känner jag nu. Animal Protection hade ingen insamling i Ukraina och Hjärnfonden tar jag helt enkelt paus från.
Istället fokuserar jag om mot Ukraina, även om det blir färre autogiron och fler manuella betalningar. En av de bästa sidorna i ämnet är Stand for Ukraine.
Ökat fokus mot välgörenhet direkt till Ukraina
Här är de organisationer som seglat upp på min välgörenhetslista.
Blågula Bilen. Utrustning och material. Jag swishar ett belopp då och då.
Armed forces of Ukraine. Det går att ge finansiellt stöd direkt till de stridande trupperna, för oss som även vill hjälpa till med vapensidan och inte bara fredlig utrustning. Skämdump från Stand for Ukraine där info om hur du betalar finns.
Handla hos Apotea och andra där du kan skänka en slant: Ofta när jag handlade hos Apotea köpte jag denna akutryggsäck Ukraina. Numera har man ändrat upplägget för att stödja det ukrainska folkets frihetskamp mot den store satan i öst. Jag vill minnas att det var ett mindre belopp mot en rabattkod.
Befintlig välgörenhet
Flera av mina gamla autogiron får ligga kvar, för de bidrar till det jag brinner för och hjälper även i Ukraina.
Cancerfonden – jag har tidigare förlorat grannar/vänner i denna hemska sjukdom. Forska på!
Hjärt- och lungfonden – som före detta hjärtpatient är det klart att mer forskning på området är något jag gärna stödjer.
Radiohjälpen Världens Barn – skänker till många olika underorganisationer som hjälper barn. Allt från utbildning till stopp för könsstympningar. Ger även pengar till projekt i Ukraina.
UNHCR – akut hjälp till folk i nöd på plats där krig och katastrofer sker, bland annat Ukraina.
Är du förmögen och närmar dig din dröm om att bli FIRE och leva på ditt sparkapital via fyraprocentregeln eller liknande? Då har jag ett råd: Ta ett eventuellt lån på din bostad först innan du slutar arbeta och få lön, för sen kan det vara kört att få bolån. Det här är del 3 i min serie om hur svårt det är att vara kund hos stora banker.
Till och med de stormrike Warren Buffett hade, om han varit okänd och levt på sitt kapital, fått nej att ta lån i de flesta svenska banker. Sparkapital spelar nämligen ingen större roll, i alla fall inte om det är i en annan bank.
Har du 5-10 miljoner eller mer och ska köpa en bostad, blir det enligt mina källor nej även till 10-25 procents belåningsgrad om du bara är medelinkomsttagare. I alla fall om din partner studerar eller är utan inkomster. Då blir han eller hon av en viss storbank till och med kallad för belastning och det blir nej att ta lån. Du får inte ens låna 200 000 kr.
Det spelar då heller ingen roll om din käresta hade ärvt mångmiljonbelopp som en Wallenberg, Douglas eller Rausing. De flesta banker säger rakt ut att de inte tar hänsyn till sparkapital, utan måste titta enbart på inkomster på de som ska bo i bostaden. Bolåneavdelningarna har regler att följa, säger de.
Det finns undantag som kan sätta din partner som självförsörjande. Det är affärsbankerna, som storbankerna och Skandia. Det krävs att du har hela din förmögenhet där, då de kan se dina aktieutdelningar och kapitaltillskott från sparsidan till transaktionskontot. Annars får du förklara igen och igen vad utdelningar och kursuppgång är och att du kan använda det för att betala räntor och dina hushållskostnader.
Det enklaste för den rike pensionären är att betala hela bostaden själv. Ingen förnedring eller nej av bank efter bank. Jag har läsare som bor i obelånad fin villa i småstad och vars hus är värt minst några miljoner kronor, men som trots stabila pensioner på över 20 000 kr i månaden inte får ta ett korvöre i bolån. Relativt fördelaktiga blancolån på ett antal hundra tusen kr går däremot bra och då tar man hänsyn till allt så räntan inte blir så hög. Att dessutom ha villan som säkerhet och pant säger banken nej till. Som om risken vore för hög då.
Bild av Max Vakhtbovycn. Att ha villan som säkerhet för ett lån kan banker säga nej till om du är pensionär. Privatlån utan säkerhet är tydligen bättre.
Närmar du dig pensionsålder eller ska starta företag så din inkomst kanske sjunker under en period behöver ta lån medan du kan. Belåna din bostad först när du alls kan och först därefter hoppa av ditt ordinarie jobb för att starta firma sen. Se bara till så dina likvider kan betala räntor och amorteringar.
Det stora felet som bankerna gör är enligt mig att de endast får eller klarar av att titta på nuläget. Ska du ha ett bolån de kommande 30 åren spelar det märkligt nog ingen roll hur mycket inkomster du får år 3 till år 30. Det är de senaste åren och nuläget som spelar roll. Det är det som bankerna tittar på. Sparkapital spelar ofta heller ingen roll.
Om Joakim von Anka enbart skulle leva på aktieutdelning skulle han få nej av en rad svenska bankers bolåneavdelningar.
Bittert? Ja, för man tvingas sälja en hel del aktier och därmed sänka inkomsten av kapital. Det är dessutom lite motsägelsefullt att sänka inkomsten för att göra banken nöjd.
Hur du liknande erfarenheter när det gäller att få bolån? Kommentera gärna nedan och berätta!
Läs mer om det tuffa livet som kund hos storbank
Här är alla delarna i min bloggserie på Hernhag.se av hur tufft det är att vara kund hos många av bankerna.
Helene Rothstein i Privata Affärers podd Ett Rikare Liv intervjuade mig bakom kulisserna under aktiechatten på deras sajt. Du får reda på mer om hur jag arbetar och tänker när jag väljer vilken av era frågor jag svarar på och hur. Dessutom lite personliga saker jag kämpat för i livet.
Jag tipsar bland annat om att vi måste minimera antalet misstag hellre än att jaga de stora vinsterna. ”Winning the losers game” som rådet lyder från boken med samma namn.
Aktieskägget Hernhag på plats precis innan aktiechatten den 2 maj 2025. Foto Helene Rothstein.
Det går att göra en grund aktieanalys på 30-sekunder. Jag gör det när jag i aktiechatten får frågor om bolag med nästan inga intäkter och ständiga förluster. Jag går in på borsdata.se och kollar utvecklingen per aktie för intäkter och resultat och sen avråder jag från aktien. Jag har genom åren sett många hundra förhoppningsbolag som aldrig slagit igenom. Det är inte värt risken att satsa på aktier i lottsedlar.
Att tänka enkelt och hittar aktier som passar en själv är en råd tråd när jag arbetar strategiskt och ger andra råd inom sparande.
Det största rikedomen i livet, det som verkligen ger dig ett rikare liv är den i mötet med andra människor. För mig idag är fru och barn nummer ett.
Finansiell rikedom är viktig som hjälpmedel för att exempelvis har tid och råd att ta hand som sitt barn. Men det är aldrig det bästa slutmålet i livet.
Min kamp mot ensamhet och annat när jag var ung (yngre?) var något som vi kom in på i podden. Mitt livs största projekt blev personlig utveckling och jag är tacksam för att till slut nådde så långt som jag gjort. Livet är idag bättre än någonsin, även om det krävdes svett och tårar för att komma ändå hit.
Det är viktigt att inspirera andra och vägleda till att aldrig ge upp utan fortsätta kämpa för att hamna i en positiv spiral. Det är så lätt att man hamnar i en negativ och inte kommer någonstans. I avsnittet ger jag ett par av mina bästa råd till er ensamma och kärlekssökande där ute. Alla behöver få ett rikare liv.
Tack för de värmande orden på twitter, Ola!
Bonniers betongdjungel som jag råkade kallade det i podden är som jag nämner oväntat bra. Det har varit mycket värre på andra adresser, både gällande ljudnivå och luftkvaliteten. Nu är det alltid trevligt att åka in till storstaden som en vanlig man och hälsa på.
Jag och Helene Rothstein i Bonniers trevliga betongdjungel.
