Marcus Hernhag

Det finns olika sätt att lyckas med en hushållsbudget. Mark Ford på The Oxford Club föreslår dessa sex stycken inslag (länk öppnas i ny flik) som en realistisk månadsbudget ska ha. Under varje punkt hittar du min kommentar.

1 Sparande. Låt förslagsvis 10 procent av din budget gå till sparande via autogiro.

Köp aktier långsiktigt för kapitalet som du stoppar in i ditt ISK.

2 Spara till en starta upp på nytt-fond. Sätt av ytterligare sparande med målet att nå en årslön i kapital som är tillgängligt om du plötsligt förlorar arbetet eller andra viktiga inkomstkällor.

En årslön låter ganska mycket. Jag skulle placera det i någorlunda säkra tillgångar och likvider i en separat depå.

3 Nödvändiga utgifter, som mat, bostad, kläder och transport.

Här finns de flesta posterna och troligen utgör denna del största delen av din hushållsbudget.

4 Kapitalutgifter som vitvaror, ny dator eller julklappar. Saker du köper endast vid enstaka tillfällen.

Personligen skulle jag ha det här på ett vanligt konto så det är tillgängligt snabbt. Minst en månads inkomst.

5 Onödigheter och nöjen som hobbys, äta ute och gå på bio.

Ju mindre du har här desto större sparkvot får du, men du ska kunna njuta av resan mot att bli rik.

6 Månadsvisa justeringar beroende på vad det är för månad. Är det kallare ute så el och värme stiger eller väntar fler födelsedagar än vanligt?

Låter jobbigt att anpassa budgeten i kalkylbladet varje månad, men i praktiken måste vi anpassa oss efter verkligheten varje månad. Därför ett helt sant råd.

Det är bäst att bli rik långsamt, skriver jag i krönikan på Privata Affärers sajt. Det finns säkra sätt att bli rik och det finns betydligt osäkrare. På temat fejk guru hittar vi nämligen svensken som säljer en onlinekurs för 25 000 kr där han lovar att lära dig tjäna 100 000 kr i månaden som egen företagare.

Han satsar uppenbarligen på hög inkomst och snabba pengar.
”Glöm inte att målet är att tjäna miljoner snabbt!”

Normalt brukar jag inte ta upp enskilda utbildningar eller personer, men ibland baxnar jag. Jag har tidigare skrivit hur du känner igen en fejk guru i kategorin bli rik snabbt och gett ett sådant exempel.

Den här gången baxnade jag på grund av ”säljguruns” exempel på vilka kunder man ska sälja sina tjänster till. I ett klipp som förvisso är något taget ur sitt sammanhang nämner han marknadsföring till nystartade företag, en coachingtjänst som hjälper deprimerade människor eller som hjälper mammor vars barn blir mobbade i skolan.

”Du kan enkelt bli en expert även om du inte har erfarenhet.”
Nej, det kan vi inte. Det kräver mycket tid och ansträngningar.

Det här med att det krävs utbildning för att hantera svåra sociala situationer och mental ohälsa verkar säljaren av kursen inte ha funderat närmare på. Fem år på högskola för att bli psykolog skulle underlätta sådana gånger. Det är dessutom bedrägeri att sälja en tjänst man vet att man inte kan leverera.

Det gäller sannolikt även om du försöker fakturera 10000-20000 kr i månaden för att sköta ett nystartat företags sociala medier. Som om företaget inte skulle inse att det inte lönar sig att betala det till vem som helst. Oavsett om man kan ämnet eller inte tar det normalt mycket tid att bygga upp stora följarskaror.

Här kommer ett YouTube-klipp i ämnet fejk guru (eller med anglosaxisk stavning fake guru):

Vill du veta hur man blir rik har jag en sådan sammanfattning och guide här. Där varnar jag dessutom för falsk marknadsföring och bluffar som det nedan:

PS! Jag har avsiktligt utelämnat namn och bolagsnamn i texten ovan. Däremot nämner Anjo det i videon du kan strömma från hans kanal på YouTube. Känner du igen dig i min text och vill bemöta det kan du kontakta mig per epost så publicerar jag gärna ditt svar på kritiken, vilket innebär namnpublicering och därmed blir detta inlägg något som kommer att ranka i sökmotorer på namnet.

Om du undrar vad som är mest lönsamt att investera i aktier eller bostäder är svaret att det är i teorin ungefär lika. Men är de det i praktiken? Jag reder i klippet ut den historiska avkastningen för respektive tillgång och ger lite förutsättningar.

I kampen mellan aktier och bostäder blir utfallet i totalavkastning beroende på risknivåer och vad du investerar i. Finns bostaden på en tillväxtort och i rätt område? Avkastningskravet blir olika för din bostad om du bor där själv eller om du hyr ut ett rum eller hela lägenheten eller huset. Vilken aktiestrategi du väljer är också avgörande.

Dessutom spelar belåningen stor roll. En sak jag inte nämner i klippet är att du kan belåna din bostad för att köpa aktier. Eller i praktiken samma sak, undvika att amortera på bostadslånet för att köpa aktier istället. I de båda fallen får du hävstång på ditt sparande, men om ena tillgången finansierar den andra blir det svårt att jämföra respektive tillgångsslag.

En slutsats är att det går att hitta strategier som ger överavkastning inom båda tillgångsslagen, men det gäller att inte ta för höga risker om du satsar på det. Som en tittare påpekar i en kommentar i klippet blir det ännu knepigare kalkyl, då de båda tillgångsslagen har olika beskattning och kräver olika mycket tid och underhåll.

Om marknaden är effektiv borde alla olika möjligheter och alternativ vara inräknad i prissättningen av respektive tillgång, men är marknaden effektiv? Att hitta en strategi som passar ens förutsättningar och är bra på är viktigt.

Investeringar i bostäder skriver jag även lite om i boken Tillgångarna som gör dig rik. Jag tar upp risker, belåning och prisutveckling, men gör inte just ovanstående jämförelse mellan tillgångsslagen. Klippet ovan och boken kompletterar därför varandra.

För övrigt är klippet från min YouTube-kanal där jag publicerade det redan i torsdags. Går du in och klickar på gilla-knappen och prenumererar på kanalen blir jag glad.

Vad tror du är lönsammast för investeringar? Aktier eller bostäder?

Du kan vara eller vilja uppnå FIRE, Financial Independence Retire Early. Du kan också enbart vara FI, ekonomiskt fri. För många tror jag det räcker, det vill säga de första två bokstäverna i FIRE.

Att vara en del av FIRE-rörelsen och leva på sina mer eller mindre passiva inkomstkällor håller på att bli lite av en folksport. Ekonomiskt fria kan vi bli i olika utsträckning, men något som verkligen underlättar att nå dit är att vi gillar det vi arbetar med.

Då blir det också lättare att bli bra på det och därmed tjäna mer pengar. För många tror jag därför att fullständig FIRE där vi slutar arbeta helt inte är det som gör oss gladast. Har vi hittat passionen för att vi älskar det vi gör eller gör det vi älskar ska vi inte sluta helt.

Det finns fortfarande många som tror att FIRE-rörelsen är för folk som vill sluta jobba på livstid. Enbart leva på sina helst maximalt passiva inkomster. Sitta i gungstolen.

Istället handlar det som du nog känner till om att kunna göra det vi vill, arbeta med det vi önskar och när vi orkar och kan. Utan tvånget som vi hade innan vi nådde FIRE, eller snarare FI. Att bli ekonomiskt fria i så stor utsträckning att vi har den frihet vi mår bra.

Flera av oss i FIRE-rörelsen kommer därför att vara aktiva och producera livet ut. Att dra sig tillbaka från traditionellt yrkesliv kan vara lite som att byta från ett ekorrhjul till ett annat roligare.

Det är precis som vanlig ålderspension, där vissa blir väldigt passiva medan andra är mycket aktiva som pensionärer. Hur aktiv är eller vill du vara som ekonomiskt fri?