”Den lyckligaste aspekten i mitt liv var att bli uppfostrad av föräldrar som lärde mig värdet av en dollar och hårt arbete.”
– Marc Lichtenfeld, analytiker och författare. Citat från The Oxford Income Letter i november 2021.
I denna bloggkategori finns artiklar om ekonomisk frihet även tips för bättre privatekonomi och ett smartare sparande. Allt från Livet som bloggare och företagare till spartips och minimalism. Dessutom böcker om aktier samt olika guider och en del varningar. Jag ger dig inspiration om olika inkomstkällor och FIRE, att bli ekonomiskt fri.
Det är lätt för oärliga personer att få uppmärksamhet i sociala medier genom att sin fejka avkastning på aktier. Avkastningar på flera hundra procent eller en förmögenhet på flera tiotals miljoner kr kan i enstaka fall vara äkta då det finns en del duktiga och/eller tursamma investerare och traders, men det kan också vara bluff.
Hur lätt det är att sin fejka avkastning på aktier hos till exempel Avanza genom att skriva in egna siffror på den egna skärmen visar jag i klippet ovan. Och det helt utan Photoshop. Inspektera-verktyget i webbläsaren är det jag använder. Så fort du stänger ned HTML-editorn blir allt som vanligt igen, för du ändrar inget hos nätmäklaren. Det är bara en visuell effekt på din skärm.
309,95 procent i avkastning på mina aktier från årsskiftet har jag förstås inte. Tar inte lång stund att få fram det på skärmen och sen ta skärmdump. Jag kör där med Gadwin Printscreen för att kunna skärmdumpar av exakt den del jag vill av skärmen och sen få det sparat i en fil, men det finns andra program också.
Att fejka avkastning på aktier är ohederligt och inget vi ska ägna oss åt. Var skeptisk till otroliga avkastningstal. Du gör motsvarande som i klippet ovan för att fejka din förmögenhet och hur många kronor i avkastning du fått. Det finns därmed flera olika typer av skryt att se upp med på börsen.
En läsare ringde och undrade om nätmäklaren Degiros villkor. Frågan gällde de olika prisklasserna/kontona/profilerna Basic och Custody, som Degiro erbjuder. Här är min genomgång av vad jag kommit fram till.
Degiro är en prispressare bland nätmäklarna, men framför allt erbjuder de handel på många utländska börser. Fler börser än hos Avanza och Nordnet, i alla fall via handel via webben.
Jag kollade på Degiros sajt och mejlade kundtjänsten. Mina frågor är svärtade och svaren inom citationstecken.
Med Custody kommer ni att ta en avgift från varje aktieutdelning som jag får?
”Med Custody tar DEGIRO ut en avgift för bearbetning av utdelning. € 1.00 + 3.00 % av utdelningen (max 10.00 % av utdelningsbeloppet).”
Med Custody kan jag inte låna ut mina aktier till de som blankar?
”Med Custody lånas ditt innahav inte ut för blankning.”
Med Basic slipper jag avgifter från utdelningen?
”Med Basic, tar DEGIRO inte någon avgift för bearbetning av utdelning.”
Med Basic kan jag om jag vill låna ut mina aktier till blankare och få ränta för det?
”Med Basic ger kunden DEGIRO tillstånd att låna ut Finansiella instrument som föremål för ett köpuppdrag (i och med omnibusstruktur). Vänligen läs mer här under utlåning. För detta erhålls ingen ränta. ”
Slutsatser om Degiros villkor och profiler?
Med Basic får du behålla din utdelning, men aktierna kan lånas ut till andra utan att du får ränta. Custody blir dyrt när de tar avgifter från utdelningarna, om du nu placerar i aktier med utdelning. Jag skulle därför välja Basic, även om Custody kanske är teoretiskt sett säkrare då ”the securities are held separately from the lending pool of DEGIRO clients’ securities”.
Omnibusstruktur har i nuläget inte ens något svar på svenska när jag googlar och det är definitivt ett svaghetstecken att kundtjänsten använder ord som jag tror 22 år med börsen inte begriper.
Degiro tar 30 procent i ISK!
Dessutom hittade jag konstiga villkor gällande Degiros ISK:
”DEGIRO är en nederländsk mäklare som tyvärr inte kunnat genomföra de åtgärder som krävs för att skapa ett upplägg där ISK-kunder kan ta del av 0%-beskattningen vid kapitalinkomster. Av det skälet debiteras 30% källskatt på kapitalinkomster från svenska bolag.”
Det ser därmed ut som att även om man med Basic kanske slipper avgift på utdelningarna så gäller det inte i ISK där Degiro tar källskatt. I vanlig depå blir det 30 procent i kapitalskatt och i ISK 30 procent i källskatt. Har du vinst i inkomstslaget kapital/ränta i din deklaration får du normalt tillbaka källskatten, annars kan man gå miste om den. Se min sida om ISK och KF och källskatter.
När behövs Degiro?
Jag har svårt att se en kombination där en nybörjare eller vanlig aktiesparare ska använda nätmäklaren Degiro.
Sannolikt är de bäst för dig som enbart placerar i utländska aktier noterade på lite mer exotiska börser och då väljer du prisprofilen Basic och depåvalet ISK.
Framgångsrike fastighetsinvesteraren och YouTubern Graham Stephan har granskat den frispråkige Wesley B. Virgin. Han är någon form av marknadsförare och företagare som har 13 miljoner visningar på ett minutlångt klipp på YouTube som heter The Millionaire Mind Set – Get Rich with a Millionaire Mindset. Att kommentarerna har inaktiverats kanske säger något om innehållet och hur många det är som reagerar på att alla som inte gör som honom är inte smarta nog. Liksom den stora andelen tummen ned-röster.
Särskilt i USA finns det många som entusiastiskt pratar om att bli rik, smal, muskulös, lycklig eller må bra, bara du köper deras produkt. Problemet är att du lätt blir lurad om personen i fråga inte bjuder på några gratistips så du kan testa och se att det fungerar och passar just dig. Det gäller att komma ihåg att mycket är inspiration, inte fakta.
Klippet i länken ovan innehåller bara tomt säljsnack och sportbilar. Och en länk till en sajt med det oseriösa domännamnet overnightmillionaire.net. Graham Stephan som jag börjat lyssna på är däremot mycket mer konstruktiv och informativ i det han lägger ut. I videon nedan sågar han två klipp som bli rik-killen Wesley Virgin lagt ut och det blir periodvis riktigt roligt.
Att sitta och halvskrika med bar överkropp är inte riktigt min stil heller. 🙂
Är inte både jag och Graham Stephan någon form av bli rik-killar, alltså personer som försöker berätta om hur du ska bli rik? Den stora skillnaden är att ingen av oss kör med Wesley Virgins attityd och hårda säljsnack. Jag ogillar dessutom det där ensidiga ”gör som jag och bli rik”. Det finns många olika vägar till framgång. Gillar du inte det jag skriver om aktier här på bloggen ska du kanske heller inte köpa mina aktieböcker. Särskilt inte om jag mot förmodan skulle försöka sälja in dem med bar överkropp i lyxmiljö. Eller nästan ännu värre: sälja via MLM, så kallad multi-level marketing. Nätverksförsäljning där säljare även värvar nya säljare är ofta farligt nära eller blir rent av ett (illegalt) pyramidspel. Läs mer på Wikipedia om du vill.
Mina slutsatser när det gäller självhjälpsgurus, gör som jag och bli rik-killar, modebloggerskor, influencers och allt vad det heter är att vara skeptisk, inte heller inte för snabbt dömande. * Testa deras ”gratisråd” och har de inga köper du inget från dem heller. * Blir det för mycket yta, oavsett om det är sportbilar eller fotomodellande eller både och, var ännu mer skeptisk. * Googla gärna efter recensioner där någon testat och väger fördelar mot nackdelar. * Är exempelvis antal tummar ned nästan lika många eller fler som antal tummar upp på YouTube är det en varningssignal. Sen har det i alla fall periodvis gått att fejka en del statistik på YouTube, så källkritik måste alltid råda. * Se upp om gurun är alltför enögd, aldrig pratar om nackdelar, det hårda jobbet bakom framgången, etc.
Är du ny på min sajt får du gärna vara lite skeptisk eller ifrågasättande i början, jag räknar inte med att alla håller med mig om precis allt. Olika råd är bra för olika personer, osv. Hitta din egen väg utifrån vad jag och andra skriver. Alla mina råd passar dig nog inte, men förhoppningsvis många av dem.
Om du lär dig bra saker av de klipp och bloggposter och annat som en expert lägger ut, men vill ha djupare och mer information prova då att köpa produkten. I vår nya digitala värld måste vi lära oss att hitta i det enorma utbudet och skilja på det som passar oss och det som inte passar oss, vad som är fejkprodukt och vad som är kvalité.
Spencer Cornelia gick i en numera privat/borttagen video igenom inte bara Wesley Virgin utan även mer allmänt om digital marknadsföring och hårdsäljande på nätet. Han menade att Virgin och andra i första hand säljer en livsstil, inte en produkt. Det betyder att det är livsstilen som ska locka främst, inte produkten i sig. Synd att ett klart intressant klipp om varningstecken när det gäller digital marknadsföring försvunnit.
När jag ändå är igång lägger jag även upp klippet där Spencer Cornelia sågar ”gör som jag och bli rik-killen” Grant Cardone, som enligt Cornelia säljer en livsstil mer än en produkt. Jag hade tidigare inte tänkt mer på det, men kanske är Cardone i första hand säljare som marknadsför sin livsstil för att via folks drömmar om rikedom få in kapital till hans fastighetsinvesteringar. Själv tröttnade jag efter en tid på att följa Cardone på Instagram, det var få konkreta råd men desto fler privatjets och bilar.
Spartips, sparad krona, arbeta från solens land, i all ära. Prio ett för hernhag.se är ändå alltid att ge guidning till aktiesparande. Livsstilen bakom får nöja sig med pallplatsen även framöver. Dessutom kan olika livsstilar ge dig kapital att köpa aktier för, du behöver inte leva sparsamt om du bara har tillräckligt höga inkomster.
Jag har gått över till att vara kund hos Storytel och nu har jag lyssnat på Liv 3.0 av Max Tegmark. Det är en fascinerade bok, men kunskapen ger mig nästan ingen praktiskt nytta. Inte än i alla fall.
Hur jag ska placera i aktier och hur samhället kommer att förändras i allmänhet får jag inte så mycket hjälp av. Däremot ger boken en god inblick i hur framtida datorprocessorer kan komma att fungera, utvecklas, tänka och bli medvetna om sin existens.
Den stora fördelen med läsa eller lyssna på Liv 3.0 är att grundkunskapen tillsammans med bokens olika framtidsscenarion gör att jag blir något mera redo för framtiden. Kanske vet jag nu lite mer om vad jag ska hålla ögonen öppna för. Att investera i IT-bolag hade jag gjort ändå, men att hålla koll på digitaliseringstrenderna kommer jag att vara mera noga med.
Det finns mycket som är svårt att förstå även om det är intressant och fascinerade. En sådan sak är det här med bli medveten om sin egen existens. Om det är informationen och hur den är strukturerad som skapar ett medvetande är den inte beroende av vilka atomer och molekyler den finns i. Därmed skulle det gå för AI:s att få medvetande. Om de konstgjorda så kallade neuronnäten (länken går till Wikipedia) programmeras rätt och lär sig självt mer och mer mer kan medvetande någon gång i framtiden uppstå i delar av den digitala världen.
För övrigt gillar jag Storytels app, även om det inte alltid känns superlätt att navigera i. De flesta böckerna jag letat efter finns, men inte alla. Storytel finns i min indexfond, eller rättare sagt i min nöjesaktieportfölj.
Att lyssna på ljudböcker är dessutom mer framtid och digitalt samhälle, så det passade bra att jag började med just Liv 3.0. Dessutom sparar det kostnader för porto och det går inte åt mer utrymme i bokhyllorna. Ett effektivt liv är bra process för lättskött privatekonomi och att nå ekonomisk frihet, vilket är bloggkategorin där det här inlägget hamnar.
Aktiebolag må vara bra för dig som är höginkomsttagare eller har flera delägare. För oss andra med relativt liten verksamhet är enskild firma bäst tack vare sin enkelhet.
Det finns flera fördelarna med enskild firma enligt mig:
Jag slipper registrera bolagsnamn. För just mig när jag och mitt personliga namn är mitt varumärke går det bra utan.
Jag behöver inte separata bankkonton, kontokort, kreditkort, etc.
Jag slipper ha företagskonto, plusgiro och bankgiro. Nästan alla mina kunder kan betala till något av mina privata konton eller till paypal. Det var bara en period på 00-talet då en uppdragsgivare krävde giro.
Alla eventuella krav på revisor slipper jag också. Jag kan dessutom bokföra själv och pressa ned kostnaderna.
Jag slipper upprätta årsredovisning. Jag har bara ett förenklat årsbokslut.
Jag slipper ha styrelse och styrelsemöten.
Du kan ha kort karenstid och få ersättning från försäkringskassan om du blir sjuk, medan ditt aktiebolag får betala sjuklön de första 14 dagarna.
Uppdatering 9 maj: Lade till punkt sju ovan, samt ändrat och lagt till i början av stycket nedan. Detta efter feedback i kommentarerna under artikeln och på sociala medier.
Aktiebolag har fördelar som möjlighet till delägare och friskvårdsbidrag med aktiebolag (länken går till standardbolag.se) samt att deklarationen kan bli enklare. Dessutom är AB bättre om du vill investera i onoterade bolag med kapital som bara beskattats med bolagsskatten (även om enskild firma tydligen är bättre om du äger skog och kvittar kostnaderna för skogsskötseln mot vinsterna i din firma). Har du aktiebolag finns möjligheter som att sälja bilen till aktiebolaget och större möjligheter för avdrag för arbetsrum, men utifrån vad jag kan läsa på foretagande.se gör reglerna för sånt att det inte är lika lätt som det kanske låter. Under stor del av mitt yrkesliv som skribent har jag inte haft något särskilt inrättat arbetsrum i mitt hem och då går det inte att få avdrag.
Jag har med andra ord den klart smidigast formen av näringsverksamhet. Jag saknar fasta kostnader och banklån i mitt företagande och behöver därmed inte det lilla skydd som aktiebolag kan ge då det är en juridisk person (som kan gå i konkurs utan att skulderna vältras över på ägarna). För övrigt innebär just det att du som har ett nystartat aktiebolag tvingas betala hög ränta på dina företagslån då risken för banken att förlora är så stor. Såvida du inte som privatperson borgar för ditt aktiebolags lån då förstås, men då är du ju inte längre skyddad vid konkurs.
Frågor och svar om enskild firma vs aktiebolag
De som ifrågasätter varför jag har enskild näringsverksamhet brukar låta ungefär så här:
”Bolagsskatten är låg och du kan ta ut lågt beskattad utdelning från ett aktiebolag.”
Delvis sant, men det är bara beskattade vinster du kan ta ut som utdelning via ditt AB. Du kan inte ta ut hur mycket utdelning som helst heller från fåmansbolag, reglerna är krångliga och använd t.ex. Driva Egets räknesnurra för att ta reda på vad du alls bör göra. Bolagsskatt plus skatten på utdelning blir inte särskilt mycket lägre än de egenavgifter och den inkomstskatt jag betalar. Inte så jag tycker det är värt all byråkrati som följer med bolagsformen AB.
”I enskild firma kan du inte bestämma din lön. Det kan du i aktiebolag.”
Jag får ingen lön alls från enskild firma, däremot inkomst av näringsverksamhet. Det kan jag bestämma i viss mån via periodiseringsfonder. Delar av inkomsten skjut upp i max fem år. Om kommande år ser ut att bli bra, återför periodiseringsfonderna i förtid. För mig som inte tjänar pengar som gräs likt advokater, läkare, riksdagsledamöter och idrottsstjärnor så får jag den inkomst jag vill ha. Det är att få ut så mycket beskattad inkomst som möjligt (utan att betala statlig inkomstskatt) så att jag kan förfoga över kapitalet fritt till investeringar och konsumtion.
Vi som är egenföretagare kan pensionsspara på traditionellt sätt. Detta till skillnad från anställda där avdragsrätten för avsättningar till pensionsförsäkringar och pensionsdepån IPS (bland ej ihop med ISK) försvunnit kan vi med enskild firma få avdrag för upp till 35 procent av inkomsten i deklarationen. Läs gärna avsnittet om enskild firma hos deklarationsmyndigheten.
Pensionssparat genom avdragsgill insättning till IPS har jag i undantagsfall gjort för att slippa statlig inkomstskatt. Om inte avdragsgilla kostnader och periodiseringsfonder redan fixar den biten så finns IPS där som en möjlighet. Då slipper jag inkomstskatt på det kapital jag stoppar in i IPS-depån, men kapitalet är inlåst där tills jag fyllt 55 år.
När jag tar ut inkomster från IPS måste skattesatsen vara lägre för att det ska löna sig. Vid oförändrad skattesats finns ingen egentlig anledning att pensionsspara via IPS eller andra lösningar.
Särskilda löneskatten som dras från pensionssparande till IPS är 24 procent för mig med enskild firma medan egenavgifterna på den inkomst som blir kvar är ca 29 procent. Är det då en fördel att pensionsspara för att på så vis skjuta upp skatt även om jag ligger under gränsen för statlig inkomstskatt? Jag skjuter väl också upp även inkomstskatten i för mig 15-25 år då pensionssparande sänker firmans överskott?
Förvisso skjuter man upp även inkomstskatten, men i IPS kommer beloppet antagligen att ge avkastning och därmed kommer kapitalet att vara större och med oförändrad skattesats jämnar det ut sig. Samma skattesats dras från ett större belopp, men i framtiden. Se räkneexempel från min författarkollega Miljonär innan 30 i denna twittertråd.
Här skiljer sig pensionssparande markant från periodiseringsfonderna, som dels bara finns i deklarationen och dels aldrig ökar av via börsuppgång. Därmed är det samma belopp man skjuter upp som ska beskattas. Den latenta skatteskulden blir som ett sorts lån där du kan placera pengarna och få avkastning (som privatperson i ISK och KF) och sen när periodiseringsfonderna återförs i din deklaration skattar du (din näringsverksamhet) på det ursprungliga beloppet oavsett vad du (som privatperson) gjort med kapitalet under tiden.
Slutsats. IPS kan löna sig om skattesatsen i procent i framtiden när du tar ut pensionen är lägre (för att du t.ex. tjänar mindre) och slipper statlig inkomstskatt. Jag skriver att det kan löna sig, för det finns en tydlig politisk risk med att binda kapitalet i pensionsdepåer eller i ett aktiebolag där du inte tagit ut alla vinster. Det kan bli högre skatter i framtiden.
Min grundteser om företagande är därför att ha en så smidig företagsform du kan utifrån vad som passar dig. Skatta hellre i år än att binda kapitalet i decennier. Pensionsspara traditionellt bara i undantagsfall.
